Art. 120-quaterdecies — Finanziamenti denominati in valuta estera
Se il credito è denominato in una valuta estera, il consumatore ha il diritto di convertire in qualsiasi momento la valuta in cui è denominato il contratto in una delle seguenti valute:
a) la valuta in cui è denominata la parte principale del suo reddito o in cui egli detiene le attività con le quali dovrà rimborsare il finanziamento, come indicato al momento della più recente valutazione del merito creditizio condotta in relazione al contratto di credito;
b) la valuta avente corso legale nello Stato membro dell'Unione europea in cui il consumatore aveva la residenza al momento della conclusione del contratto o ha la residenza al momento della richiesta di conversione.
Il CICR, su proposta della Banca d'Italia, può stabilire condizioni per il diritto alla conversione, con particolare riguardo a:
a) la variazione minima del tasso di cambio che deve aver avuto luogo rispetto al momento della conclusione del contratto, comunque non superiore rispetto a quella indicata al comma 4;
b) il compenso onnicomprensivo che il consumatore può essere tenuto a corrispondere al finanziatore in base al contratto.
Salvo che non sia diversamente previsto nel contratto, il tasso di cambio al quale avviene la conversione è pari al tasso rilevato dalla Banca centrale europea nel giorno in cui è stata presentata la domanda di conversione.
Se il valore dell'importo totale del credito o delle rate residui varia di oltre il 20 per cento rispetto a quello che risulterebbe applicando il tasso di cambio tra la valuta in cui è denominato il finanziamento e l'euro al momento in cui è stato concluso il contratto di credito, il finanziatore ne informa il consumatore nell'ambito delle comunicazioni previste ai sensi dell'articolo 119. La comunicazione informa il consumatore del diritto di convertire il finanziamento in una valuta alternativa e delle condizioni per farlo.
Note di aggiornamento (1)
(70) Il D.Lgs. 21 aprile 2016, n. 72, ha disposto (con l'art. 3, comma 1) che "Salvo quanto previsto dai commi 2, 3 e 4, le disposizioni del presente decreto si applicano a partire dal 1° luglio 2016 e ai contratti di credito sottoscritti successivamente a tale data. Ai contratti sottoscritti anteriormente continuano ad applicarsi le disposizioni vigenti nel giorno di entrata in vigore del presente decreto legislativo".
Spiegazione
Se il mutuo è in valuta estera, il consumatore può chiedere di convertirlo nella valuta principale del proprio reddito o delle attività destinate al rimborso, oppure nella valuta legale del Paese dell’Unione europea in cui risiedeva alla firma o risiede quando chiede la conversione. Il contratto può prevedere un cambio diverso; altrimenti si applica quello rilevato dalla Banca centrale europea il giorno della domanda. Possono essere stabilite condizioni per esercitare il diritto, compreso un eventuale compenso. Se il debito residuo o le rate aumentano o diminuiscono di oltre il 20% per effetto del cambio rispetto alla firma, il finanziatore deve informare il consumatore del diritto di conversione e delle relative condizioni.
Perché esiste questa norma
La norma tutela il consumatore dal rischio che le oscillazioni valutarie rendano il finanziamento molto più oneroso rispetto a quanto previsto alla stipula. Garantisce la possibilità di passare a una valuta più collegata alle sue entrate, alle risorse destinate al rimborso o alla sua residenza.
Domande frequenti
Posso convertire il mutuo nella valuta in cui ricevo lo stipendio?
Sì, se è la valuta in cui percepisce la parte principale del reddito o detiene le attività con cui rimborserà il finanziamento, secondo quanto risultava dall’ultima valutazione del merito creditizio.
Mi sono trasferito in un altro Paese dell’Unione europea: posso usare la valuta di quel Paese?
Sì, se quella valuta ha corso legale nello Stato membro in cui risiede al momento della richiesta di conversione. Può rilevare anche la valuta dello Stato in cui risiedeva quando ha firmato il contratto.
Quale cambio viene applicato quando chiedo la conversione?
In assenza di una diversa previsione contrattuale, si applica il cambio rilevato dalla Banca centrale europea nel giorno in cui presenta la domanda.
La banca deve avvisarmi se il cambio fa aumentare molto le rate?
Sì. Se l’importo totale del credito o delle rate residue varia di oltre il 20% rispetto al valore calcolato al cambio della stipula, il finanziatore deve informarla del diritto di conversione e delle condizioni per esercitarlo.
La conversione è sempre gratuita e senza condizioni?
Non necessariamente. Possono essere stabilite condizioni per esercitare il diritto, compresa la possibilità di un compenso onnicomprensivo previsto dal contratto.