Il servizio di consulenza è riservato ai finanziatori e agli intermediari del credito.
Il servizio di consulenza può essere qualificato come indipendente solo se è reso dai consulenti di cui all'articolo 128-sexies, comma 2-bis.
Nello svolgimento del servizio di consulenza i finanziatori e gli intermediari del credito:
a) agiscono nel migliore interesse del consumatore;
b) acquisiscono informazioni aggiornate sulla situazione personale e finanziaria, sugli obiettivi e sulle preferenze del consumatore;
c) forniscono al consumatore una raccomandazione personalizzata in merito a una o più operazioni relative a contratti di credito, adeguata rispetto ai suoi bisogni e alla sua situazione personale e finanziaria; la raccomandazione, fornita in forma cartacea o su altro supporto durevole, riguarda anche eventuali servizi accessori connessi con il contratto di credito e tiene conto di ipotesi ragionevoli circa i rischi per la situazione del consumatore per tutta la durata del contratto di credito raccomandato;
d) prendono in considerazione, ai fini della raccomandazione, un numero sufficientemente ampio di contratti di credito nell'ambito della gamma di prodotti da essi stessi offerti o, nel caso dei mediatori creditizi, un numero sufficientemente ampio di contratti di credito disponibili sul mercato.
Prima della prestazione di servizi di consulenza, il finanziatore o l'intermediario del credito fornisce al consumatore le seguenti informazioni su supporto cartaceo o su altro supporto durevole:
a) la gamma di prodotti presi in considerazione ai fini della raccomandazione;
b) se del caso, il compenso dovuto dal consumatore per i servizi di consulenza o, qualora al momento della comunicazione l'importo non possa essere accertato, il metodo utilizzato per calcolarlo;
c) quando consentito, se percepiscono un compenso dai finanziatori in relazione al servizio di consulenza.
Note di aggiornamento (1)
(70) Il D.Lgs. 21 aprile 2016, n. 72, ha disposto (con l'art. 3, comma 1) che "Salvo quanto previsto dai commi 2, 3 e 4, le disposizioni del presente decreto si applicano a partire dal 1° luglio 2016 e ai contratti di credito sottoscritti successivamente a tale data. Ai contratti sottoscritti anteriormente continuano ad applicarsi le disposizioni vigenti nel giorno di entrata in vigore del presente decreto legislativo".
Spiegazione
La consulenza sul credito immobiliare può essere offerta da finanziatori e intermediari del credito. Chi la presta deve conoscere la situazione e gli obiettivi del cliente e formulare una raccomandazione personalizzata, considerando un numero adeguato di prodotti e i rischi che il finanziamento può comportare nel tempo. La consulenza è definibile indipendente soltanto se resa dai consulenti indicati dall’articolo 128-sexies, comma 2-bis. Prima di iniziare, il professionista deve spiegare quali prodotti valuta e se il cliente pagherà un compenso o se sono previsti compensi da parte dei finanziatori, quando consentiti.
Perché esiste questa norma
La norma tutela il consumatore dal rischio di ricevere consigli inadatti alla sua situazione o orientati soltanto agli interessi di chi vende il finanziamento. Impone quindi una valutazione personalizzata e trasparenza sui prodotti considerati e sui compensi.
Domande frequenti
La mia banca può offrirmi un servizio di consulenza sul mutuo?
Sì. La consulenza può essere prestata da finanziatori e intermediari del credito, purché rispettino gli obblighi di valutazione, raccomandazione personalizzata e informazione previsti.
Quando la consulenza può essere chiamata indipendente?
Solo quando è resa dai consulenti individuati dall’articolo 128-sexies, comma 2-bis. Non basta che il professionista dichiari di essere imparziale.
Il consulente deve considerare tutti i mutui presenti sul mercato?
Non necessariamente. Il finanziatore deve valutare un numero sufficientemente ampio di prodotti della propria gamma; il mediatore creditizio, invece, deve considerarne un numero sufficientemente ampio tra quelli disponibili sul mercato.
Il consiglio deve tener conto della mia situazione economica e dei rischi futuri?
Sì. Il professionista deve raccogliere informazioni aggiornate sulla tua situazione, sui tuoi obiettivi e sulle tue preferenze, e formulare una raccomandazione adeguata considerando anche rischi ragionevoli per tutta la durata del contratto.
Devo sapere in anticipo quanto costa la consulenza e chi paga il consulente?
Prima del servizio devi ricevere informazioni sul compenso a tuo carico o, se l’importo non è ancora determinabile, sul metodo di calcolo. Quando consentito, devono inoltre essere comunicati eventuali compensi pagati dai finanziatori.