Art. 120-octiesdecies — Pratiche di commercializzazione abbinata
È vietata l'offerta o la commercializzazione di un contratto di credito in un pacchetto che comprende altri prodotti o servizi finanziari distinti, qualora il contratto di credito non sia disponibile per il consumatore separatamente.
È fatto salvo quanto stabilito dall'articolo 23, comma 4, del decreto legislativo 24 febbraio 1998, n. 58, dall'articolo 28 del decreto-legge 24 gennaio 2012, n. 1, convertito, con modificazioni, dalla legge 24 marzo 2012, n. 27, e dall'articolo 21, comma 3-bis, del Codice del consumo.
Note di aggiornamento (1)
(70) Il D.Lgs. 21 aprile 2016, n. 72, ha disposto (con l'art. 3, comma 1) che "Salvo quanto previsto dai commi 2, 3 e 4, le disposizioni del presente decreto si applicano a partire dal 1° luglio 2016 e ai contratti di credito sottoscritti successivamente a tale data. Ai contratti sottoscritti anteriormente continuano ad applicarsi le disposizioni vigenti nel giorno di entrata in vigore del presente decreto legislativo".
Spiegazione
Per il credito immobiliare ai consumatori, la banca non può imporre l’acquisto di un altro prodotto o servizio finanziario rendendo impossibile ottenere il finanziamento da solo. Il divieto riguarda la vendita in pacchetto quando il credito non è offerto anche separatamente. Restano salve alcune eccezioni previste da altre norme. La disposizione, da sola, non stabilisce quali rimedi spettino al consumatore in caso di violazione.
Perché esiste questa norma
La norma tutela la libertà di scelta del consumatore e impedisce che l’accesso al credito sia subordinato all’acquisto di prodotti finanziari aggiuntivi. Mira così a rendere possibile il confronto tra offerte e a limitare vendite forzate o non desiderate.
Domande frequenti
La banca può concedermi il mutuo solo se acquisto anche un prodotto d’investimento?
In linea generale, no, se il mutuo non è disponibile anche da solo. Restano possibili le specifiche eccezioni previste dalla legge.
La banca offre il mutuo da solo, ma a un tasso più alto: il pacchetto è vietato?
Il divieto riguarda il caso in cui il credito non sia disponibile separatamente. Occorre verificare concretamente se l’offerta autonoma è effettiva; la norma non risolve ogni questione sulle differenze di prezzo.
La banca può propormi un’assicurazione insieme al mutuo, se posso scegliere di non acquistarla?
La vendita in pacchetto non è vietata da questa disposizione se il credito è realmente disponibile anche senza il prodotto aggiuntivo. Possono però rilevare altre regole e le specifiche eccezioni previste dalla legge.
Questa regola vale per qualsiasi prestito che chiedo alla banca?
No. La disposizione riguarda il credito immobiliare ai consumatori, non ogni forma di finanziamento.
Il divieto si applica anche se il prodotto aggiuntivo non è finanziario?
Il testo riguarda prodotti o servizi finanziari distinti. Non consente quindi di concludere che ogni abbinamento con un servizio non finanziario sia vietato; possono comunque applicarsi altre regole.