1. Non è consentito ai distributori di collocare contratti di assicurazione, anche in forma collettiva, mediante tecniche di comunicazione a distanza, senza il preventivo consenso espresso del contraente o dell’aderente. L’assenza di risposta o il mancato dissenso non possono essere considerati espressione del consenso del contraente.
2. In caso di coperture assicurative proposte in abbinamento a beni o servizi di diversa natura, non sono consentite modalità di presentazione del prodotto che prevedano l’accettazione automatica di quanto non richiesto e, in ogni caso, meccanismi di opt-out che, se non azionati dal destinatario, possano far ritenere accettata l’offerta assicurativa.143
Spiegazione
Quando un’assicurazione viene proposta a distanza, il distributore deve ottenere prima un consenso espresso del cliente o dell’aderente. Il silenzio, la mancata risposta o il semplice fatto di non rifiutare l’offerta non valgono come accettazione. La regola si applica anche alle polizze collettive. Se l’assicurazione è abbinata a un bene o servizio, non può essere inclusa automaticamente né attivata perché il cliente non ha selezionato un’opzione di rifiuto.
Perché esiste questa norma
La norma tutela la libertà di scelta e impedisce che il cliente sia vincolato da un’assicurazione non richiesta, soprattutto in contesti digitali o a distanza. Mira inoltre a garantire un consenso realmente consapevole, evitando che il silenzio o impostazioni predefinite producano effetti contrattuali.
Domande frequenti
Se ricevo un’e-mail con una polizza già selezionata, sono assicurato se non rispondo?
No. La mancata risposta non equivale a consenso e la polizza non può essere collocata validamente senza una sua accettazione espressa.
Se compro un elettrodomestico online e l’assicurazione è già inclusa nel carrello, è obbligatorio pagarla?
No. Un’assicurazione abbinata a un bene o servizio non può essere accettata automaticamente. Deve poter scegliere consapevolmente se aderire.
Una casella già spuntata per l’assicurazione è sufficiente?
In linea generale, no: la preselezione non deve trasformare il mancato intervento del cliente in accettazione automatica. Il consenso deve risultare da una scelta espressa.
La regola vale anche se aderisco a una polizza collettiva proposta tramite un’azienda o un’associazione?
Sì. Anche per le coperture collettive collocate a distanza è necessario il preventivo consenso espresso dell’aderente.
Cosa posso fare se mi viene addebitata una polizza che non ho richiesto?
Contesti per iscritto l’addebito al distributore, chieda la prova del consenso espresso e domandi la cessazione della copertura e il rimborso, riservandosi ulteriori segnalazioni o iniziative.
Capo III — Promozione e collocamento di contratti di assicurazione mediante tecniche di comunicazione a distanza