Art. 119-ter — Consulenza e norme per le vendite senza consulenza
Prima della conclusione di un contratto di assicurazione, il distributore di prodotti assicurativi:
a) acquisisce dal contraente ogni informazione utile a identificare le richieste ed esigenze del contraente medesimo, al fine di valutare l'adeguatezza del contratto offerto; e b) fornisce allo stesso informazioni oggettive sul prodotto assicurativo in una forma comprensibile al fine di consentirgli di prendere una decisione informata.
Qualsiasi contratto proposto deve essere coerente con le richieste e le esigenze assicurative del contraente.
Se viene offerta una consulenza prima della conclusione del contratto, il distributore di prodotti assicurativi fornisce al contraente una raccomandazione personalizzata contenente i motivi per cui un particolare contratto è ritenuto più indicato a soddisfare le richieste e le esigenze del contraente medesimo.
Quando un intermediario assicurativo fornisce consulenze fondate su un'analisi imparziale e personale, lo stesso deve fondare tali consulenze sull'analisi di un numero sufficiente di contratti di assicurazione disponibili sul mercato, che gli consenta di formulare una raccomandazione personalizzata, secondo criteri professionali, in merito al contratto assicurativo adeguato a soddisfare le esigenze del contraente.
L'IVASS disciplina con regolamento le modalità applicative del presente articolo, tenendo conto delle differenti esigenze di protezione e tipologie degli assicurati, della diversa tipologia dei rischi, delle caratteristiche e complessità del contratto offerto e delle cognizioni e della capacità professionale degli addetti all'attività di distribuzione. L'IVASS disciplina altresì con regolamento le modalità di tenuta della documentazione concernente l'attività svolta.
Note di aggiornamento (1)
(45) Il D.Lgs. 21 maggio 2018, n. 68 ha disposto (con l'art. 4, comma 7) che "Le disposizioni di cui agli articoli 1 e 2 del presente decreto legislativo trovano applicazione dal 1° ottobre 2018, conformemente a quanto previsto dalla direttiva (UE) 2018/411 del Parlamento europeo e del Consiglio, che modifica la direttiva (UE) 2016/97 per quanto riguarda la data di applicazione delle misure di recepimento degli Stati membri".
Spiegazione
Prima di proporre una polizza, il distributore deve capire che cosa serve davvero al cliente e spiegare il prodotto in modo chiaro e obiettivo. La soluzione proposta deve essere compatibile con le sue esigenze, anche quando non viene fornita consulenza. Se presta consulenza, deve motivare la raccomandazione personalizzata; se dichiara di avere svolto un’analisi imparziale e personale, deve confrontare un numero sufficiente di contratti disponibili sul mercato. L’IVASS stabilisce le modalità operative e le regole per conservare la documentazione dell’attività svolta.
Perché esiste questa norma
La norma tutela la libertà e la consapevolezza della scelta del contraente, riducendo il rischio di acquistare una copertura inutile o inadatta. Impone trasparenza, adeguatezza e, nei casi di consulenza, un metodo professionale proporzionato alla complessità del prodotto e alle caratteristiche del cliente.
Domande frequenti
Il distributore può propormi una polizza senza chiedermi nulla sulle mie esigenze?
No. Deve raccogliere le informazioni utili a comprendere richieste ed esigenze assicurative e verificare che il prodotto proposto sia coerente con esse.
Che cosa cambia se acquisto una polizza senza consulenza?
Anche senza consulenza il distributore deve fornire informazioni oggettive e comprensibili e proporre un contratto coerente con le tue esigenze. Non deve invece formulare una raccomandazione personalizzata motivata.
Se ricevo una consulenza, ho diritto a sapere perché mi viene consigliata quella polizza?
Sì. La raccomandazione deve essere personalizzata e indicare i motivi per cui quel contratto è ritenuto più adatto alle tue richieste ed esigenze.
Che cosa significa consulenza fondata su un’analisi imparziale e personale?
Significa che l’intermediario deve esaminare un numero sufficiente di contratti disponibili sul mercato e scegliere, secondo criteri professionali, quello adeguato alla tua situazione.
Il distributore deve conservare traccia delle informazioni e della consulenza?
Sì. Le modalità di conservazione della documentazione relativa all’attività svolta sono disciplinate dall’IVASS con regolamento, insieme alle altre modalità applicative della norma.