I premi pagati all'intermediario e le somme destinate ai risarcimenti o ai pagamenti dovuti dalle imprese di assicurazione, se regolati per il tramite dell'intermediario, sono versati in un conto separato, del quale può essere titolare anche l'intermediario espressamente in tale qualità, e che costituiscono un patrimonio autonomo rispetto a quello dell'intermediario medesimo.
Sul conto separato non sono ammesse azioni, sequestri o pignoramenti da parte di creditori diversi dagli assicurati e dalle imprese di assicurazione. Sono ammesse le azioni da parte dei loro creditori ma nei limiti della somma rispettivamente spettante al singolo assicurato o alla singola impresa di assicurazione.
Sul conto separato non operano le compensazioni legale e giudiziale e non può essere pattuita la compensazione convenzionale rispetto ai crediti vantati dal depositario nei confronti dell'intermediario.
Sono esenti dagli obblighi previsti dal comma 1 gli intermediari di cui all'articolo 109, comma 2, lettere a), b) e d), che possano documentare in modo permanente con fideiussione bancaria una capacità finanziaria pari al 4 per cento dei premi incassati, con un minimo di euro 18.750. Il limite minimo è aggiornato mediante disposizioni dell'Unione europea direttamente applicabili per tener conto delle variazioni dell'indice europeo dei prezzi al consumo pubblicato da Eurostat.
Note di aggiornamento (1)
(45) Il D.Lgs. 21 maggio 2018, n. 68 ha disposto (con l'art. 4, comma 7) che "Le disposizioni di cui agli articoli 1 e 2 del presente decreto legislativo trovano applicazione dal 1° ottobre 2018, conformemente a quanto previsto dalla direttiva (UE) 2018/411 del Parlamento europeo e del Consiglio, che modifica la direttiva (UE) 2016/97 per quanto riguarda la data di applicazione delle misure di recepimento degli Stati membri".
Spiegazione
I premi incassati e le somme destinate ai risarcimenti devono essere custoditi in un conto separato dal patrimonio dell’intermediario, così da restare destinati agli assicurati o alle imprese di assicurazione. I creditori personali dell’intermediario non possono aggredire queste somme. Anche i creditori degli assicurati o delle imprese possono intervenire soltanto entro l’importo spettante al rispettivo titolare. Alcuni intermediari possono evitare il conto separato se dimostrano stabilmente, tramite fideiussione bancaria, una capacità finanziaria pari al 4% dei premi incassati, comunque non inferiore a 18.750 euro.
Perché esiste questa norma
La norma protegge premi e somme risarcitorie dal rischio di confusione con il patrimonio dell’intermediario e dalle sue eventuali difficoltà finanziarie. Mira a garantire che il denaro rimanga disponibile per adempiere agli obblighi verso assicurati e imprese di assicurazione.
Domande frequenti
Se l’intermediario ha debiti personali, i suoi creditori possono pignorare i premi che ho versato?
No. Se le somme sono nel conto separato previsto dalla norma, i creditori dell’intermediario non possono sequestrarle o pignorarle.
Che cosa accade al denaro destinato al mio risarcimento mentre l’intermediario lo gestisce?
Deve essere versato nel conto separato e restare distinto dal patrimonio dell’intermediario, fino al pagamento dovuto.
La banca presso cui è acceso il conto può compensare un proprio credito con le somme depositate?
No. Non può applicare compensazioni legali o giudiziali né concordare una compensazione con i fondi spettanti agli assicurati o alle imprese.
Un mio creditore può agire sulle somme che l’intermediario detiene per me?
Sì, può farlo nei limiti della somma effettivamente spettante a lei; non può colpire le somme destinate ad altri assicurati o all’impresa.
Tutti gli intermediari devono necessariamente usare un conto separato?
No. Gli intermediari indicati dall’articolo 109, comma 2, lettere a), b) e d), possono esserne esentati se documentano permanentemente una fideiussione bancaria pari al 4% dei premi incassati, con minimo di 18.750 euro.