Art. 117-bis — Remunerazione degli affidamenti e degli sconfinamenti
I contratti di apertura di credito possono prevedere, quali unici oneri a carico del cliente, una commissione onnicomprensiva, calcolata in maniera proporzionale rispetto alla somma messa a disposizione del cliente e alla durata dell'affidamento, e un tasso di interesse debitore sulle somme prelevate. L'ammontare della commissione , determinata in coerenza con la delibera del CICR anche in relazione alle specifiche tipologie di apertura di credito e con particolare riguardo per i conti correnti, non può superare lo 0,5 per cento, per trimestre, della somma messa a disposizione del cliente.
A fronte di sconfinamenti in assenza di affidamento ovvero oltre il limite del fido, i contratti di conto corrente e di apertura di credito possono prevedere, quali unici oneri a carico del cliente, una commissione di istruttoria veloce determinata in misura fissa, espressa in valore assoluto, commisurata ai costi e un tasso di interesse debitore sull'ammontare dello sconfinamento.
Le clausole che prevedono oneri diversi o non conformi rispetto a quanto stabilito nei commi 1 e 2 sono nulle. La nullità della clausola non comporta la nullità del contratto.
Il CICR adotta disposizioni applicative del presente articolo , ivi comprese quelle in materia di trasparenza e comparabilità, e può prevedere che esso si applichi ad altri contratti per i quali si pongano analoghe esigenze di tutela del cliente; il CICR prevede i casi in cui, in relazione all'entità e alla durata dello sconfinamento, non sia dovuta la commissione di istruttoria veloce di cui al comma 2.
Note di aggiornamento (1)
(51) Il D.L. 24 marzo 2012, n. 29, convertito con modificazioni dalla L. 18 maggio 2012, n. 62, ha disposto (con l'art. 1, comma 1-ter) che "La commissione di cui al comma 2 dell'articolo 117-bis del testo unico di cui al decreto legislativo 1º settembre 1993, n. 385, non si applica alle famiglie consumatrici titolari di conto corrente, nel caso di sconfinamenti pari o inferiori a 500 euro in assenza di affidamento ovvero oltre il limite di fido, per un solo periodo, per ciascun trimestre bancario, non superiore alla durata di sette giorni consecutivi".
Spiegazione
Per un’apertura di credito, la banca può chiedere una commissione proporzionata all’importo accordato e alla durata, entro il limite dello 0,5% per trimestre, oltre agli interessi sulle somme effettivamente utilizzate. Se il cliente va oltre il fido o usa il conto senza affidamento, possono essere applicati una commissione fissa per l’istruttoria e gli interessi sullo sconfinamento. Non sono ammessi altri oneri o clausole che non rispettino queste regole; la clausola irregolare è nulla, ma il contratto resta valido. Il CICR stabilisce le regole attuative e i casi in cui, per sconfinamenti di entità o durata limitate, la commissione non è dovuta.
Perché esiste questa norma
La norma limita e rende più prevedibili i costi degli affidamenti e degli sconfinamenti, evitando commissioni aggiuntive o non commisurate al servizio e ai relativi costi. Mira inoltre a favorire la trasparenza e la comparabilità delle condizioni applicate ai clienti.
Domande frequenti
La banca può addebitarmi una commissione sul fido anche se non uso tutto l’importo?
Sì. La commissione può essere calcolata sull’importo messo a disposizione e per la durata dell’affidamento, anche se non prelevi tutta la somma; non può però superare lo 0,5% per trimestre.
Se supero il limite del fido, posso pagare sia una commissione sia gli interessi?
Sì. Per lo sconfinamento sono ammessi una commissione fissa di istruttoria veloce, commisurata ai costi, e gli interessi sull’importo sconfinato.
La banca può applicare una commissione per ogni giorno in cui resto in rosso?
La commissione di istruttoria veloce deve essere determinata in misura fissa, in valore assoluto e commisurata ai costi. Le modalità concrete dipendono anche dalle disposizioni attuative.
Nel contratto trovo una spesa aggiuntiva per lo sconfinamento: devo pagarla?
La norma dichiara nulle le clausole che prevedono oneri diversi o non conformi a quelli consentiti. La nullità riguarda la clausola, non l’intero contratto.
La commissione per lo sconfinamento si applica anche se vado in rosso solo per poco o per una cifra minima?
Il CICR deve individuare i casi in cui la commissione non è dovuta in base all’entità e alla durata dello sconfinamento. L’articolo non indica soglie precise.
Capo I — OPERAZIONI E SERVIZI BANCARI E FINANZIARI