Il contraente ha l'obbligo di dare immediato avviso all'assicuratore dei mutamenti che aggravano il rischio in modo tale che, se il nuovo stato di cose fosse esistito e fosse stato conosciuto dall'assicuratore al momento della conclusione del contratto, l'assicuratore non avrebbe consentito l'assicurazione o l'avrebbe consentita per un premio più elevato.
L'assicuratore può recedere dal contratto, dandone comunicazione per iscritto all'assicurato entro un mese dal giorno in cui ha ricevuto l'avviso o ha avuto in altro modo conoscenza dell'aggravamento del rischio.
Il recesso dell'assicuratore ha effetto immediato se l'aggravamento è tale che l'assicuratore non avrebbe consentito l'assicurazione; ha effetto dopo quindici giorni, se l'aggravamento del rischio è tale che per l'assicurazione sarebbe stato richiesto un premio maggiore.
Spettano all'assicuratore i premi relativi al periodo di assicurazione in corso al momento in cui è comunicata la dichiarazione di recesso.
Se il sinistro si verifica prima che siano trascorsi i termini per la comunicazione e per l'efficacia del recesso, l'assicuratore non risponde qualora l'aggravamento del rischio sia tale che egli non avrebbe consentito l'assicurazione se il nuovo stato di cose fosse esistito al momento del contratto; altrimenti, la somma dovuta è ridotta, tenuto conto del rapporto tra il premio stabilito nel contratto e quello che sarebbe stato fissato se il maggiore rischio fosse esistito al tempo del contratto stesso.
Spiegazione
Se un cambiamento rende il rischio assicurato sensibilmente più alto, il contraente deve avvisare subito l’assicuratore. Da quando riceve l’avviso, o viene a conoscenza del cambiamento, l’assicuratore ha un mese per comunicare per iscritto il recesso. Il recesso è immediato se non avrebbe accettato quel rischio; se avrebbe chiesto un premio maggiore, diventa efficace dopo quindici giorni. Se nel frattempo avviene un sinistro, l’indennizzo può essere escluso oppure ridotto, secondo quanto sarebbe cambiato il premio.
Perché esiste questa norma
La norma tutela l’equilibrio del contratto e consente all’assicuratore di rivalutare un rischio diventato più elevato. Al tempo stesso disciplina tempi ed effetti della decisione, evitando che l’aggravamento resti senza conseguenze o che il contraente perda automaticamente ogni tutela in situazioni diverse.
Domande frequenti
Devo avvisare l’assicuratore se trasformo casa in un’attività aperta al pubblico?
Sì, se il cambiamento aumenta il rischio in misura tale che l’assicuratore non avrebbe accettato la polizza o avrebbe richiesto un premio maggiore. L’avviso deve essere dato subito.
Entro quando l’assicuratore deve decidere se recedere?
Ha un mese da quando riceve l’avviso oppure da quando viene a conoscenza dell’aggravamento in altro modo. Deve comunicare il recesso per iscritto all’assicurato.
Il recesso è sempre efficace subito?
No. È immediato se l’assicuratore non avrebbe accettato il rischio; se avrebbe applicato un premio più alto, ha effetto dopo quindici giorni.
Se avviene un sinistro prima che il recesso diventi efficace, ricevo l’indennizzo?
Se l’assicuratore non avrebbe stipulato il contratto, non è tenuto a pagare. Se avrebbe chiesto un premio maggiore, la somma dovuta viene ridotta in proporzione al rapporto tra il premio pattuito e quello adeguato al rischio.
Devo continuare a pagare il premio dopo il recesso?
Restano dovuti all’assicuratore i premi relativi al periodo assicurativo in corso quando viene comunicata la dichiarazione di recesso.