Art. 1891 — Assicurazione per conto altrui o per conto di chi spetta
Se l'assicurazione è stipulata per conto altrui o per conto di chi spetta, il contraente deve adempiere gli obblighi derivanti dal contratto, salvi quelli che per loro natura non possono essere adempiuti che dall'assicurato.
I diritti derivanti dal contratto spettano all'assicurato, e il contraente, anche se in possesso della polizza, non può farli valere senza espresso consenso dell'assicurato medesimo.
All'assicurato sono opponibili le eccezioni che si possono opporre al contraente in dipendenza del contratto.
Per il rimborso dei premi pagati all'assicuratore e delle spese del contratto, il contraente ha privilegio sulle somme dovute dall'assicuratore nello stesso grado dei crediti per spese di conservazione.
Spiegazione
Quando una persona stipula un’assicurazione nell’interesse di un’altra, di regola è chi firma il contratto a doverne rispettare gli obblighi; restano a carico dell’assicurato quelli che solo lui può adempiere. I diritti verso l’assicuratore spettano all’assicurato, e chi ha stipulato non può esercitarli senza il suo consenso espresso, anche se possiede la polizza. L’assicuratore può opporre all’assicurato le stesse eccezioni che potrebbe far valere contro chi ha stipulato. Se quest’ultimo ha anticipato premi o spese contrattuali, ha una garanzia di preferenza sulle somme dovute dall’assicuratore.
Perché esiste questa norma
La norma distingue chi conclude il contratto da chi è esposto al rischio e deve beneficiare della copertura, tutelando i diritti dell’assicurato senza esonerare il contraente dagli obblighi che gli competono. Riconosce inoltre a chi ha sostenuto i costi della polizza una tutela per recuperarli sulle somme assicurative.
Domande frequenti
Se stipulo una polizza per proteggere un familiare, chi deve adempiere gli obblighi contrattuali?
In linea generale, deve farlo chi ha stipulato la polizza. L’assicurato deve invece adempiere gli obblighi che, per loro natura, possono essere eseguiti soltanto da lui.
Se ho la polizza in mano, posso chiedere io all’assicurazione il pagamento?
Non per il solo fatto di possedere il documento. I diritti spettano all’assicurato e il contraente può farli valere soltanto con il suo consenso espresso.
L’assicurato può chiedere l’indennizzo anche se non ha firmato il contratto?
Sì, se la polizza è stata stipulata per suo conto o per conto di chi spetta: i diritti derivanti dal contratto sono attribuiti all’assicurato.
L’assicurazione può rifiutare il pagamento all’assicurato per un problema relativo a chi ha stipulato?
Può opporre all’assicurato le eccezioni che, in base al contratto, potrebbe opporre al contraente.
Se anticipo i premi per una polizza stipulata a favore di un’altra persona, posso recuperarli?
La norma riconosce al contraente il diritto di rivalersi per i premi pagati e le spese del contratto sulle somme dovute dall’assicuratore, con privilegio dello stesso grado dei crediti per spese di conservazione.