Art. 1893 — Dichiarazioni inesatte e reticenze senza dolo o colpa grave
Se il contraente ha agito senza dolo o colpa grave, le dichiarazioni inesatte e le reticenze non sono causa di annullamento del contratto, ma l'assicuratore può recedere dal contratto stesso, mediante dichiarazione da farsi all'assicurato nei tre mesi dal giorno in cui ha conosciuto l'inesattezza della dichiarazione o la reticenza.
Se il sinistro si verifica prima che l'inesattezza della dichiarazione o la reticenza sia conosciuta dall'assicuratore, o prima che questi abbia dichiarato di recedere dal contratto, la somma dovuta è ridotta in proporzione della differenza tra il premio convenuto e quello che sarebbe stato applicato se si fosse conosciuto il vero stato delle cose.
Spiegazione
Se l’assicurato ha fornito informazioni sbagliate o omesso fatti senza dolo né colpa grave, il contratto non viene annullato per questo motivo. L’assicuratore può però recedere, comunicandolo all’assicurato entro tre mesi da quando scopre il problema. Se nel frattempo si verifica un sinistro, prima che l’assicuratore ne abbia avuto conoscenza o abbia comunicato il recesso, l’indennizzo viene ridotto in proporzione al premio che sarebbe stato applicato conoscendo la situazione reale.
Perché esiste questa norma
La norma evita che un errore non intenzionale comporti automaticamente la perdita del contratto. Al tempo stesso tutela l’equilibrio economico dell’assicurazione, adeguando l’indennizzo al premio che sarebbe stato dovuto in base al rischio effettivo.
Domande frequenti
Ho dimenticato per errore di indicare una malattia nella proposta: l’assicurazione può annullare il contratto?
Se l’omissione è avvenuta senza dolo né colpa grave, non è causa di annullamento ai sensi di questa norma. L’assicuratore può però recedere entro tre mesi da quando ne viene a conoscenza.
L’assicuratore scopre un dato inesatto: da quando decorrono i tre mesi per recedere?
Decorrono dal giorno in cui l’assicuratore ha conosciuto l’inesattezza o la reticenza. Entro quel termine deve comunicare il recesso all’assicurato.
Se il sinistro avviene prima che l’assicurazione scopra l’errore, riceverò comunque l’intero indennizzo?
Non necessariamente. L’indennizzo viene ridotto in proporzione alla differenza tra il premio pagato e quello che sarebbe stato applicato conoscendo le informazioni corrette.
E se l’assicuratore aveva già scoperto l’inesattezza, ma non mi aveva ancora comunicato il recesso quando è avvenuto il sinistro?
La norma prevede la riduzione proporzionale anche se il sinistro avviene dopo la scoperta, purché preceda la comunicazione del recesso.
L’assicuratore può recedere anche se sono passati più di tre mesi da quando ha scoperto l’omissione?
L’articolo consente il recesso entro tre mesi dalla conoscenza dell’inesattezza o della reticenza. Trascorso quel termine, non può fondare su questa disposizione un recesso tardivo.