In caso di cessione del credito o del contratto di credito, il consumatore può sempre opporre al cessionario tutte le eccezioni che poteva far valere nei confronti del cedente, ivi inclusa la compensazione, anche in deroga al disposto dell'articolo 1248 del codice civile.
Il consumatore è informato della cessione del credito, a meno che il cedente, in accordo con il cessionario, continui a gestire il credito nei confronti del consumatore. La Banca d'Italia, in conformità alle deliberazioni del CICR, individua le modalità con cui il consumatore è informato.
Spiegazione
Se il credito viene trasferito a un altro soggetto, il consumatore conserva le difese che avrebbe potuto far valere contro il precedente creditore. Può quindi contestare il debito o chiedere che si tenga conto di somme che il vecchio creditore gli deve, anche mediante compensazione. Il consumatore deve essere informato del trasferimento. L’informazione può non essere inviata se il vecchio creditore continua a occuparsi del credito d’intesa con il nuovo titolare.
Perché esiste questa norma
La norma evita che il trasferimento del credito peggiori la posizione del consumatore o gli impedisca di far valere le proprie ragioni. Prevede inoltre che il consumatore sappia a chi è stato trasferito il credito, salvo che il vecchio creditore continui a gestirlo.
Domande frequenti
Se la società a cui devo pagare cambia, devo comunque pagare?
Il trasferimento non cancella il debito. Se il credito è stato ceduto, il consumatore deve essere informato, salvo che il vecchio creditore continui a gestirlo d’intesa con il nuovo titolare.
Posso contestare al nuovo creditore un addebito che contestavo al precedente?
Sì. Puoi far valere contro il nuovo creditore le eccezioni che avresti potuto opporre al precedente.
Il vecchio creditore mi deve dei soldi: posso tenerne conto con il nuovo?
Sì. La norma consente di opporre al nuovo creditore anche la compensazione, se ne ricorrono i presupposti.
Se il vecchio creditore continua a mandarmi le richieste di pagamento, significa che non c’è stata una cessione?
Non necessariamente. Il vecchio creditore può continuare a gestire il credito d’intesa con il nuovo titolare; in tal caso il consumatore può non ricevere una comunicazione della cessione.
Come deve arrivarmi la comunicazione del trasferimento?
Le modalità con cui il consumatore viene informato sono individuate dalla Banca d’Italia, in conformità alle deliberazioni del CICR.