Art. 125-undecies — Remunerazioni e requisiti di professionalità
I finanziatori remunerano il personale e, se del caso, gli intermediari del credito in modo da assicurare il rispetto degli obblighi previsti ai sensi del presente capo.
I finanziatori assicurano che il personale abbia un livello di professionalità adeguato per predisporre, offrire e concludere contratti di credito o contratti accessori a quest'ultimo e prestare servizi di consulenza, nonché in relazione ai diritti dei consumatori in tale ambito.
La Banca d'Italia detta disposizioni di attuazione del presente articolo, anche individuando le categorie di personale interessate.
Note di aggiornamento (1)
(120) Il D.Lgs. 31 dicembre 2025, n. 212 ha disposto (con l'art. 6, comma 2) che "Fatto salvo quanto previsto dall'articolo 4, comma 2, i finanziatori e gli intermediari del credito si adeguano alle disposizioni del presente decreto entro il 20 novembre 2026 ovvero, se successivo, entro il termine di novanta giorni dalla data di entrata in vigore delle disposizioni di attuazione dell'articolo 1 adottate dalla Banca d'Italia. Ai contratti di credito ai consumatori stipulati prima della scadenza di tale termine continuano ad applicarsi le pertinenti disposizioni del testo unico delle leggi in materia bancaria e creditizia, di cui al decreto legislativo 1° settembre 1993, n. 385, vigenti alla data di entrata in vigore del presente decreto, e le relative disposizioni di attuazione emanate dalle autorità creditizie". Ha inoltre disposto (con l'art. 6, comma 3) che "In deroga al comma 2, ai contratti di credito ai consumatori a tempo indeterminato stipulati prima della scadenza del termine di cui al medesimo comma 2 e ancora in essere a tale data si applicano le disposizioni indicate all'articolo 47, terzo comma, della direttiva (UE) 2023/2225 del Parlamento europeo e del Consiglio, del 18 ottobre 2023, secondo le modalità stabilite dalle disposizioni di attuazione dell'articolo 1 adottate dalla Banca d'Italia".
Spiegazione
Chi offre credito ai consumatori deve organizzare compensi e incentivi del personale e, quando coinvolti, degli intermediari in modo che non inducano a trascurare le regole di tutela del cliente. Deve inoltre fare in modo che il personale abbia competenze adeguate per illustrare e concludere i contratti, proporre eventuali servizi di consulenza e spiegare i diritti dei consumatori. La Banca d’Italia stabilisce le regole attuative e può precisare quali categorie di personale sono interessate.
Perché esiste questa norma
La norma mira a proteggere i consumatori da informazioni o comportamenti inadeguati nella scelta del credito. Compensi correttamente impostati e personale competente riducono il rischio che gli interessi commerciali prevalgano sulla corretta informazione e sul rispetto dei diritti del cliente.
Domande frequenti
Un venditore può ricevere un premio solo se conclude molti contratti di credito?
L’articolo non vieta uno specifico sistema di premi, ma richiede che la remunerazione sia organizzata in modo da assicurare il rispetto degli obblighi di tutela dei consumatori.
Chi mi propone un finanziamento deve saper spiegare anche i miei diritti?
Sì. Il finanziatore deve assicurare che il personale abbia competenze adeguate anche sui diritti dei consumatori relativi al credito.
La regola riguarda anche chi vende il finanziamento per conto di un intermediario?
Sì, quando è coinvolto un intermediario del credito, il finanziatore deve tener conto anche della sua remunerazione per assicurare il rispetto degli obblighi previsti.
Chi mi offre un’assicurazione collegata al finanziamento deve avere competenze adeguate?
Il personale deve essere competente anche rispetto ai contratti accessori al credito, oltre che ai contratti di credito.
La legge stabilisce un attestato o un corso obbligatorio per ogni addetto?
Questo articolo richiede un livello di professionalità adeguato, ma non indica uno specifico attestato o corso. Spetta alla Banca d’Italia dettare le disposizioni attuative e individuare le categorie interessate.