Art. 125-decies — Inadempimento del consumatore

Il finanziatore adotta procedure per gestire i rapporti con i consumatori in difficoltà nei pagamenti al fine di esercitare, ove opportuno, un ragionevole grado di tolleranza prima dell'avvio di procedimenti esecutivi. La Banca d'Italia adotta disposizioni di attuazione del presente comma, con particolare riguardo agli obblighi informativi e di correttezza del finanziatore, ai casi di eventuale stato di bisogno o di particolare debolezza del consumatore, nonché alle misure adottabili dal finanziatore, che comprendono la modifica delle condizioni del contratto di credito.

Il finanziatore non può imporre al consumatore oneri, derivanti dall'inadempimento, superiori a quelli necessari a compensare i costi sostenuti a causa dell'inadempimento stesso.

Note di aggiornamento (2)
  • (112) Il D.Lgs. 30 luglio 2024, n. 116, ha disposto (con l'art. 3, comma 7) che "Le disposizioni di cui agli articoli 1 e 2 del presente decreto si applicano a partire dalla data di entrata in vigore delle disposizioni di attuazione della Banca d'Italia di cui al comma 1 e con riferimento alle operazioni di acquisto di crediti in sofferenza effettuate a partire da tale data. Le disposizioni del presente decreto che modificano il titolo VI, capi I-bis e II, del decreto legislativo 1° settembre 1993, n. 385, si applicano ai contratti di credito immobiliare ai consumatori e di credito ai consumatori stipulati a partire dalla medesima data".
  • (120) Il D.Lgs. 31 dicembre 2025, n. 212 ha disposto (con l'art. 6, comma 2) che "Fatto salvo quanto previsto dall'articolo 4, comma 2, i finanziatori e gli intermediari del credito si adeguano alle disposizioni del presente decreto entro il 20 novembre 2026 ovvero, se successivo, entro il termine di novanta giorni dalla data di entrata in vigore delle disposizioni di attuazione dell'articolo 1 adottate dalla Banca d'Italia. Ai contratti di credito ai consumatori stipulati prima della scadenza di tale termine continuano ad applicarsi le pertinenti disposizioni del testo unico delle leggi in materia bancaria e creditizia, di cui al decreto legislativo 1° settembre 1993, n. 385, vigenti alla data di entrata in vigore del presente decreto, e le relative disposizioni di attuazione emanate dalle autorità creditizie". Ha inoltre disposto (con l'art. 6, comma 3) che "In deroga al comma 2, ai contratti di credito ai consumatori a tempo indeterminato stipulati prima della scadenza del termine di cui al medesimo comma 2 e ancora in essere a tale data si applicano le disposizioni indicate all'articolo 47, terzo comma, della direttiva (UE) 2023/2225 del Parlamento europeo e del Consiglio, del 18 ottobre 2023, secondo le modalità stabilite dalle disposizioni di attuazione dell'articolo 1 adottate dalla Banca d'Italia".
Testo vigente al 19 giugno 2026. Fonte: Normattiva — Presidenza del Consiglio dei Ministri, dati aperti con licenza CC BY 4.0, riprodotti gratuitamente. I testi della banca dati Normattiva non hanno carattere di ufficialità: l’unico testo ufficiale è quello pubblicato nella Gazzetta Ufficiale. Fonti e licenze →

Spiegazione

Se un consumatore fatica a pagare un finanziamento, il finanziatore deve avere procedure per valutare la situazione e, quando è opportuno, mostrarsi ragionevolmente disponibile prima di avviare azioni esecutive. Le misure possono includere una modifica delle condizioni del finanziamento, ma non è previsto che il consumatore abbia sempre diritto a ottenerla. Le regole attuative della Banca d’Italia riguardano anche le informazioni da fornire e le situazioni di particolare bisogno o fragilità. In caso di ritardo, gli oneri richiesti non possono superare i costi sostenuti dal finanziatore a causa dell’inadempimento.

Perché esiste questa norma

La norma mira a evitare che le difficoltà di pagamento conducano automaticamente a iniziative esecutive, favorendo una gestione attenta della situazione del consumatore. Limita inoltre gli oneri per il ritardo, impedendo che diventino una fonte di guadagno per il finanziatore oltre i costi causati dall’inadempimento.

Domande frequenti

Ho perso il lavoro e non riesco più a pagare le rate: la banca deve aiutarmi?

La banca deve disporre di procedure per gestire le difficoltà e valutare, quando opportuno, una ragionevole tolleranza prima di avviare azioni esecutive. La norma non garantisce però una specifica soluzione in ogni caso.

Posso chiedere di ridurre la rata o allungare la durata del finanziamento?

Sì, puoi chiedere una modifica delle condizioni. La modifica è una delle misure che il finanziatore può adottare, ma non è un diritto automatico a ottenere proprio la soluzione richiesta.

La banca può avviare subito un’esecuzione se salto una rata?

La norma richiede di valutare una ragionevole tolleranza prima di avviare procedimenti esecutivi, quando ciò è opportuno. Non stabilisce però un divieto assoluto di procedere né una sospensione automatica per ogni ritardo.

Mi possono addebitare una penale molto alta per una rata pagata in ritardo?

Gli oneri legati all’inadempimento non possono superare quanto è necessario a compensare i costi che il finanziatore ha sostenuto proprio a causa del ritardo.

Se sono in una situazione di particolare fragilità, la banca deve tenerne conto?

Sì. Le disposizioni attuative della Banca d’Italia devono considerare anche i casi di bisogno o particolare debolezza del consumatore e gli obblighi di informazione e correttezza del finanziatore.

Richiamato da

Capo II — CREDITO AI CONSUMATORI