Il Ministro dell'economia e delle finanze può individuare, con regolamento adottato ai sensi dell'articolo 17, comma 3, della legge 23 agosto 1988, n. 400, i casi in cui la comunicazione prevista dall'articolo 125-quater, comma 2, lettera b), non è effettuata in quanto vietata dalla normativa dell'Unione europea o contraria all'ordine pubblico o alla pubblica sicurezza.
Note di aggiornamento (1)
(120) Il D.Lgs. 31 dicembre 2025, n. 212 ha disposto (con l'art. 6, comma 2) che "Fatto salvo quanto previsto dall'articolo 4, comma 2, i finanziatori e gli intermediari del credito si adeguano alle disposizioni del presente decreto entro il 20 novembre 2026 ovvero, se successivo, entro il termine di novanta giorni dalla data di entrata in vigore delle disposizioni di attuazione dell'articolo 1 adottate dalla Banca d'Italia. Ai contratti di credito ai consumatori stipulati prima della scadenza di tale termine continuano ad applicarsi le pertinenti disposizioni del testo unico delle leggi in materia bancaria e creditizia, di cui al decreto legislativo 1° settembre 1993, n. 385, vigenti alla data di entrata in vigore del presente decreto, e le relative disposizioni di attuazione emanate dalle autorità creditizie". Ha inoltre disposto (con l'art. 6, comma 3) che "In deroga al comma 2, ai contratti di credito ai consumatori a tempo indeterminato stipulati prima della scadenza del termine di cui al medesimo comma 2 e ancora in essere a tale data si applicano le disposizioni indicate all'articolo 47, terzo comma, della direttiva (UE) 2023/2225 del Parlamento europeo e del Consiglio, del 18 ottobre 2023, secondo le modalità stabilite dalle disposizioni di attuazione dell'articolo 1 adottate dalla Banca d'Italia".
Spiegazione
In alcuni casi, una comunicazione prevista nell’ambito del credito ai consumatori può non essere inviata. Il Ministro dell’economia e delle finanze può stabilire con regolamento quali siano questi casi, ma solo quando la comunicazione è vietata dalle norme dell’Unione europea oppure rischia di contrastare con l’ordine pubblico o la sicurezza pubblica. Non è quindi una scelta libera dell’intermediario: occorre che il caso rientri tra quelli individuati dal regolamento.
Perché esiste questa norma
La norma consente di evitare comunicazioni che, in determinate situazioni, sarebbero vietate o potrebbero compromettere interessi pubblici rilevanti. Allo stesso tempo, affida l’individuazione dei casi a una disciplina regolamentare, anziché a decisioni discrezionali dei singoli intermediari.
Domande frequenti
La banca può decidere da sola di non inviarmi la comunicazione?
No. La norma prevede che i casi siano individuati con regolamento ministeriale e che ricorrano il divieto previsto dal diritto dell’Unione europea o ragioni legate all’ordine pubblico o alla sicurezza pubblica.
La comunicazione può essere omessa perché la banca la ritiene poco utile?
No. La norma non contempla la semplice valutazione di opportunità della banca: l’omissione è possibile soltanto nei casi previsti dal regolamento e per i motivi indicati.
Se ricevo un finanziamento, questa norma significa che potrei non ricevere una comunicazione?
Sì, ma solo se la comunicazione rientra tra quelle considerate e il caso concreto è stato individuato dal regolamento per uno dei motivi previsti.
La comunicazione può essere omessa per tutelare la sicurezza pubblica?
Sì. La norma include i casi in cui inviare la comunicazione sarebbe contrario alla pubblica sicurezza, purché il caso sia individuato con regolamento.
Se non ricevo la comunicazione, posso sapere perché è stata omessa?
La norma disciplina quando la comunicazione può non essere effettuata, ma non stabilisce qui una specifica procedura per informare il cliente del motivo.