Art. 32 — Determinazione delle tariffe nei rami vita
I premi relativi alle assicurazioni ed alle operazioni indicate nell'articolo 2, comma 1, sono calcolati, per ciascuna nuova tariffa, sulla base di adeguate ipotesi attuariali che consentano all'impresa, mediante il ricorso ai premi ed ai relativi proventi, di far fronte ai costi e alle obbligazioni assunte nei confronti degli assicurati e, in particolare, di costituire per i singoli contratti le riserve tecniche necessarie. A tal fine può essere presa in considerazione la situazione patrimoniale e finanziaria dell'impresa, ma non possono essere impiegate in modo sistematico e permanente risorse che non derivano dai premi pagati e dai relativi rendimenti, in modo da non ledere la solvibilità sul lungo termine.
Le ipotesi attuariali sono determinate nel rispetto dei principi di cui all'articolo 33, nonché delle regole applicative dei principi attuariali riconosciute dall'IVASS con regolamento.
COMMA ABROGATO DAL D.LGS. 12 MAGGIO 2015, N. 74.
Nel caso di utilizzazione sistematica e permanente di risorse estranee ai premi ed ai relativi proventi, l'IVASS può vietare l'ulteriore commercializzazione dei prodotti assicurativi che hanno provocato la situazione di squilibrio.
È consentito l'impiego di formule tariffarie a premio naturale a condizione che sia data una adeguata informativa precontrattuale ed in corso di contratto, fermo restando il divieto di revisione delle basi tecniche. In caso di violazione del divieto il contratto è nullo e si applica l'articolo 167, comma 2.
L'impresa comunica all'IVASS gli elementi essenziali delle basi tecniche utilizzate per il calcolo dei premi e delle riserve tecniche di ciascuna tariffa.
Spiegazione
Per le nuove tariffe vita, l’impresa deve fissare premi basati su valutazioni attuariali adeguate, così da coprire i costi, gli impegni verso i clienti e le riserve necessarie. Può considerare la propria situazione finanziaria, ma non può sostenere stabilmente i contratti con risorse diverse dai premi e dai loro rendimenti. Se ciò accade, l’IVASS può fermare la vendita dei prodotti che hanno generato lo squilibrio. Sono ammessi premi che aumentano con l’età, purché il cliente riceva informazioni adeguate e le basi tecniche non vengano riviste; l’impresa deve inoltre comunicare all’IVASS gli elementi essenziali usati nei calcoli.
Perché esiste questa norma
La norma tutela gli assicurati e la solidità dell’impresa, evitando che premi insufficienti mettano a rischio il pagamento delle prestazioni e delle riserve. Richiede trasparenza sulle tariffe e consente all’IVASS di intervenire quando il loro equilibrio dipende stabilmente da risorse esterne ai contratti.
Domande frequenti
Come viene stabilito il premio di una nuova polizza vita?
L’impresa lo calcola con valutazioni attuariali adeguate, tenendo conto dei costi, degli impegni assunti e delle riserve da accantonare.
L’impresa può usare il proprio patrimonio per mantenere bassi i premi?
Può considerare la propria situazione finanziaria, ma non può fare affidamento in modo sistematico e permanente su risorse diverse dai premi e dai relativi rendimenti.
Il premio della mia polizza può aumentare con l’età?
Sono consentite tariffe a premio naturale, purché l’impresa fornisca informazioni adeguate prima della stipula e durante il contratto, senza rivedere le basi tecniche.
Che cosa può succedere se l’impresa vende prodotti in squilibrio?
Se lo squilibrio deriva dall’uso sistematico e permanente di risorse estranee ai premi e ai loro rendimenti, l’IVASS può vietare la vendita ulteriore dei prodotti interessati.
L’impresa deve comunicare all’IVASS come calcola premi e riserve?
Sì. Deve trasmettere all’IVASS gli elementi essenziali delle basi tecniche usate per calcolare i premi e le riserve tecniche di ciascuna tariffa.