Art. 114-duodecies — Conti di pagamento e forme di tutela
Gli istituti di pagamento registrano per ciascun cliente in poste del passivo, nel rispetto delle modalità stabilite dalla Banca d'Italia, le somme di denaro della clientela in conti di pagamento utilizzati esclusivamente per la prestazione dei servizi di pagamento.
Gli istituti di pagamento che prestano i servizi di pagamento di cui all'articolo 1, comma 2, lettera h-septies.1), numeri da 1 a 6, tutelano tutti i fondi ricevuti dagli utenti di servizi di pagamento, ivi inclusi quelli registrati in conti di pagamento di cui al comma 1 e tramite un altro prestatore di servizi di pagamento per l'esecuzione di operazioni di pagamento, secondo quanto previsto al comma 2.
Le somme di denaro sono investite, nel rispetto delle modalità stabilite dalla Banca d'Italia, in attività che costituiscono patrimonio distinto a tutti gli effetti da quello dell'istituto di pagamento. Su tale patrimonio distinto non sono ammesse azioni dei creditori dell'istituto di pagamento o nell'interesse degli stessi, né quelle dei creditori dell'eventuale soggetto presso il quale le somme sono depositate. Le azioni dei creditori dei singoli clienti degli istituti di pagamento sono ammesse nel limite di quanto registrato ai sensi del comma 1. Se le somme di denaro ricevute dagli utenti di servizi di pagamento sono depositate presso terzi non operano le compensazioni legale e giudiziale e non può essere pattuita la compensazione convenzionale rispetto ai crediti vantati dal depositario nei confronti dell'istituto di pagamento.
Ai fini dell'applicazione della disciplina della liquidazione coatta amministrativa, i titolari di conti di pagamento sono equiparati ai clienti aventi diritto alla restituzione di strumenti finanziari.
Spiegazione
L’istituto di pagamento deve tenere separati i soldi ricevuti per i servizi di pagamento dal proprio patrimonio e registrarli per ciascun cliente. Deve proteggerli anche quando li riceve tramite un altro prestatore di servizi di pagamento. Le somme sono collocate in un patrimonio separato, sul quale i creditori dell’istituto non possono rivalersi; i creditori del cliente possono agire entro quanto risulta registrato a suo nome. Se l’istituto entra in liquidazione coatta amministrativa, i titolari dei conti di pagamento sono equiparati ai clienti che hanno diritto alla restituzione di strumenti finanziari.
Perché esiste questa norma
La norma protegge la disponibilità delle somme affidate dai clienti e limita il rischio che siano utilizzate per soddisfare i debiti dell’istituto o del depositario. La separazione patrimoniale mira inoltre a rendere più tutelabile la restituzione delle somme in caso di crisi dell’istituto.
Domande frequenti
L’istituto può usare i soldi del mio conto di pagamento per pagare i propri debiti?
No. Le somme devono essere mantenute in un patrimonio distinto da quello dell’istituto, sul quale i suoi creditori non possono rivalersi.
La tutela vale anche se i miei soldi sono passati tramite un altro prestatore di servizi di pagamento?
Sì, la tutela riguarda anche i fondi ricevuti tramite un altro prestatore per eseguire operazioni di pagamento, per i servizi indicati dalla norma.
Se ho un debito verso l’istituto, possono prendere i soldi registrati sul mio conto?
La norma consente ai creditori del singolo cliente di agire sulle somme entro il limite di quanto registrato a suo nome. Non attribuisce invece all’istituto un generale diritto di usare il patrimonio separato per i propri crediti.
La banca presso cui l’istituto ha depositato i fondi può compensarli con un credito che vanta verso l’istituto?
No. Per le somme depositate presso terzi sono escluse la compensazione legale e quella giudiziale; non può essere neppure pattuita la compensazione convenzionale.
Che cosa succede al mio conto se l’istituto è sottoposto a liquidazione coatta amministrativa?
Ai fini di quella procedura, i titolari dei conti di pagamento sono equiparati ai clienti che hanno diritto alla restituzione di strumenti finanziari.