1. In ogni operazione comunque denominata che comporta la sostituzione delle garanzie e delle condizioni di un contratto esistente, attuata anche mediante la predisposizione di appendici contrattuali, ovvero nel caso in cui le circostanze o le modalità dell’operazione inducono a ritenere configurabile l’ipotesi della trasformazione del contratto, l’impresa fornisce al contraente i necessari elementi di valutazione in modo da consentirgli di confrontare le caratteristiche delle garanzie e delle condizioni preesistenti con le nuove garanzie e condizioni, evidenziando, in particolare, le garanzie e gli eventuali benefici, anche fiscali, a cui rinuncia a seguito dell’operazione.
2. Ai fini di quanto previsto dal comma 1, sette giorni prima dell’eventuale trasformazione del contratto, l’impresa consegna al contraente:
a) l’informativa standardizzata di cui all’allegato 7;
b) il set informativo riferibile alle nuove garanzie e condizioni.
3. La disciplina di cui ai commi 1 e 2 si applica anche nel caso in cui la trasformazione è realizzata previo riscatto del precedente contratto. In tali casi l’informativa di cui al comma 2 è consegnata al contraente almeno sette giorni prima del riscatto o della sottoscrizione del nuovo contratto.
4. La disciplina di cui ai commi 1, 2 e 3 si applica anche ai contratti relativi ai prodotti d’investimento assicurativi.
Spiegazione
Quando un’impresa modifica sostanzialmente un contratto vita, sostituendo garanzie o condizioni, deve permettere al cliente di confrontare il vecchio contratto con quello proposto. Deve indicare anche ciò a cui il cliente rinuncia, compresi eventuali vantaggi fiscali. Almeno sette giorni prima della trasformazione, deve consegnare l’informativa standardizzata dell’Allegato 7 e il set informativo delle nuove condizioni. Le stesse regole valgono se il vecchio contratto viene riscattato per stipularne uno nuovo e anche per i prodotti d’investimento assicurativi.
Perché esiste questa norma
La norma tutela la consapevolezza e la libertà di scelta del contraente, evitando che una modifica contrattuale nasconda la perdita di garanzie o benefici. Il termine minimo e il confronto tra vecchio e nuovo contratto consentono di valutare l’operazione prima di assumere decisioni difficilmente reversibili.
Domande frequenti
Quando una modifica del contratto è considerata una trasformazione?
Quando, con qualsiasi denominazione o anche tramite appendici, vengono sostituite garanzie o condizioni del contratto. La disciplina può applicarsi anche quando le modalità concrete dell’operazione fanno ritenere che si tratti sostanzialmente di una trasformazione.
Quali documenti deve ricevere il cliente?
Deve ricevere l’informativa standardizzata dell’Allegato 7 e il set informativo relativo alle nuove garanzie e condizioni. L’impresa deve inoltre evidenziare ciò che il cliente perde o a cui rinuncia.
Quanto tempo prima devo essere informato?
La documentazione deve essere consegnata almeno sette giorni prima della trasformazione. Se l’operazione comporta il riscatto del vecchio contratto, la consegna deve avvenire almeno sette giorni prima del riscatto o della sottoscrizione del nuovo contratto.
Perché devono essere indicati anche i vantaggi fiscali?
Perché la sostituzione potrebbe comportare la perdita di benefici fiscali collegati al vecchio contratto. Il cliente deve conoscere anche queste conseguenze per confrontare correttamente le due soluzioni.
Queste regole valgono anche per polizze collegate a investimenti?
Sì. Gli stessi obblighi informativi e gli stessi termini si applicano anche ai contratti relativi ai prodotti d’investimento assicurativi.