Art. 1910 — Assicurazione presso diversi assicuratori
Se per il medesimo rischio sono contratte separatamente più assicurazioni presso diversi assicuratori, l'assicurato deve dare avviso di tutte le assicurazioni a ciascun assicuratore.
Se l'assicurato omette dolosamente di dare l'avviso, gli assicuratori non sono tenuti a pagare l'indennità.
Nel caso di sinistro, l'assicurato deve darne avviso a tutti gli assicuratori a norma dell'art. 1913, indicando a ciascuno il nome degli altri. L'assicurato può chiedere a ciascun assicuratore l'indennità dovuta secondo il rispettivo contratto, purché le somme complessivamente riscosse non superino l'ammontare del danno.
L'assicuratore che ha pagato ha diritto di regresso contro gli altri per la ripartizione proporzionale in ragione delle indennità dovute secondo i rispettivi contratti. Se un assicuratore è insolvente, la sua quota viene ripartita fra gli altri assicuratori.
Spiegazione
Se assicuri lo stesso rischio con polizze separate presso compagnie diverse, devi informare ciascuna compagnia dell’esistenza delle altre polizze. Se lo ometti intenzionalmente, le compagnie non sono tenute a pagare. Quando si verifica un danno, devi avvisare tutti gli assicuratori e indicare loro i nomi degli altri; puoi chiedere a ciascuno quanto previsto dalla sua polizza, ma non puoi ricevere complessivamente più del danno subito. La compagnia che paga può poi chiedere alle altre di contribuire secondo la quota loro spettante.
Perché esiste questa norma
La norma consente di assicurare lo stesso rischio con più polizze, ma impedisce che l’assicurato ottenga un guadagno superiore al danno. La ripartizione tra compagnie distribuisce il costo dell’indennizzo in modo proporzionato e limita gli effetti dell’insolvenza di una di esse.
Domande frequenti
Ho assicurato la mia casa con due compagnie: devo comunicarlo a entrambe?
Sì. Devi informare ciascuna compagnia dell’esistenza dell’altra assicurazione relativa allo stesso rischio.
Ho dimenticato di segnalare un’altra polizza: perdo sicuramente il diritto all’indennizzo?
La norma prevede che le compagnie non siano tenute a pagare se l’omissione è dolosa, cioè intenzionale. Non equipara a questa ipotesi la semplice dimenticanza.
Dopo un sinistro, posso avvisare soltanto la compagnia da cui voglio essere rimborsato?
No. Devi avvisare tutti gli assicuratori secondo le modalità richiamate dalla norma e comunicare a ciascuno i nomi degli altri.
Se due compagnie coprono lo stesso danno, posso ricevere da entrambe l’intero importo?
Puoi chiedere a ciascuna quanto dovuto secondo il rispettivo contratto, ma le somme complessive riscosse non possono superare l’ammontare del danno.
Se una compagnia paga e un’altra è insolvente, chi sostiene la quota rimasta scoperta?
La compagnia che ha pagato può rivalersi sulle altre per la ripartizione prevista; se una è insolvente, la sua quota viene ripartita fra gli altri assicuratori.