Art. 1909 — Assicurazione per somma eccedente il valore delle cose
L'assicurazione per una somma che eccede il valore reale della cosa assicurata non è valida se vi è stato dolo da parte dell'assicurato; l'assicuratore, se è in buona fede, ha diritto ai premi del periodo di assicurazione in corso.
Se non vi è stato dolo da parte del contraente, il contratto ha effetto fino alla concorrenza del valore reale della cosa assicurata, e il contraente ha diritto di ottenere per l'avvenire una proporzionale riduzione del premio.
Spiegazione
Se una cosa viene assicurata per più del suo valore reale, l’assicurato non può ottenere un indennizzo superiore a quel valore. Se ha gonfiato la somma intenzionalmente, l’assicurazione non è valida; se l’assicuratore era in buona fede, può trattenere i premi del periodo assicurativo in corso. Se invece non c’è stato dolo, la copertura resta efficace soltanto entro il valore reale della cosa. Per i periodi successivi, il contraente può chiedere che il premio sia ridotto in proporzione.
Perché esiste questa norma
La norma impedisce che l’assicurazione diventi una fonte di guadagno superiore al valore della cosa e scoraggia le dichiarazioni intenzionalmente gonfiate. Allo stesso tempo, in assenza di dolo, mantiene una copertura proporzionata e consente di adeguare il costo per il futuro.
Domande frequenti
Ho assicurato la mia auto per 20.000 euro, ma vale 15.000. Quanto posso ottenere se viene distrutta?
Se non hai agito con dolo, la copertura opera al massimo entro il valore reale dell’auto, non per la somma più alta indicata nella polizza.
Ho indicato consapevolmente un valore molto più alto per la mia casa: la polizza resta valida?
In presenza di dolo, l’assicurazione per la somma eccedente non è valida. Se l’assicuratore era in buona fede, ha diritto ai premi del periodo assicurativo in corso.
La somma assicurata è risultata eccessiva per un errore, senza che volessi ingannare l’assicuratore: perdo la copertura?
No: se non c’è stato dolo, il contratto ha effetto entro il valore reale della cosa assicurata.
Posso chiedere di pagare un premio più basso dopo aver scoperto che la somma assicurata è troppo alta?
Sì. Se non c’è stato dolo, puoi ottenere una riduzione proporzionale del premio per il futuro.
L’assicuratore sapeva che il valore dichiarato era superiore a quello reale: può comunque trattenere il premio in corso?
La norma riconosce il diritto ai premi del periodo in corso all’assicuratore soltanto se è in buona fede.