Art. 1904 — Interesse all'assicurazione
Il contratto di assicurazione contro i danni è nullo se, nel momento in cui l'assicurazione deve avere inizio, non esiste un interesse dell'assicurato al risarcimento del danno.
Spiegazione
Per assicurare un bene contro i danni, chi è assicurato deve avere un interesse concreto a evitare la perdita economica causata dal danno. Per esempio, il proprietario di un’auto può assicurarsi contro i danni all’auto; anche chi rischia di dover pagare per il danneggiamento di un bene può avere un interesse rilevante. Se tale interesse manca quando la copertura deve iniziare, il contratto è nullo. Non basta quindi voler scommettere sul verificarsi di un danno che non comporterebbe una perdita per l’assicurato.
Perché esiste questa norma
La norma tutela la funzione dell’assicurazione, che serve a compensare una perdita reale e non a procurare un guadagno legato a un danno altrui. Richiedere un interesse concreto limita le coperture meramente speculative e il rischio di provocare o favorire il danno.
Domande frequenti
Posso assicurare contro i danni un’auto che appartiene a un’altra persona?
Non basta che l’auto sia di un’altra persona: occorre che tu abbia un interesse concreto a evitare una perdita economica se viene danneggiata. Per esempio, può rilevare un obbligo di rispondere del danno o un altro rischio patrimoniale effettivo.
Sono in affitto: posso assicurarmi per i danni all’appartamento?
Puoi avere un interesse assicurabile se un danno all’appartamento può causarti una perdita, per esempio perché sei tenuto a risponderne. La sola circostanza di abitare nell’immobile non rende automaticamente nullo o valido il contratto: conta il tuo interesse concreto.
Ho venduto il bene prima che inizi la copertura: l’assicurazione resta valida?
Se al momento in cui la copertura deve iniziare non hai più alcun interesse a evitare il danno al bene, il contratto contro i danni è nullo. La risposta può cambiare se conservi un’esposizione economica concreta, per esempio un obbligo legato al bene.
Posso stipulare un’assicurazione su un bene solo perché penso che possa danneggiarsi?
No, il timore che il danno si verifichi non basta. Devi poter subire tu una perdita concreta se accade; altrimenti la copertura sarebbe priva dell’interesse richiesto.
Se sono comproprietario, posso assicurare il bene?
La comproprietà può comportare un interesse concreto a evitare il danno, almeno per la parte di valore che ti riguarda. L’esistenza e l’estensione dell’interesse dipendono però dalla situazione effettiva e dalle conseguenze economiche che il danno avrebbe per te.
Sezione II — Dell'assicurazione contro i danni
- Art. 1905 — Limiti del risarcimento
- Art. 1906 — Danni cagionati da vizio della cosa
- Art. 1907 — Assicurazione parziale
- Art. 1908 — Valore della cosa assicurata
- Art. 1909 — Assicurazione per somma eccedente il valore delle cose
- Art. 1910 — Assicurazione presso diversi assicuratori
- Art. 1911 — Coassicurazione
- Art. 1912 — Terremoto, guerra, insurrezione, tumulti popolari
- Art. 1913 — Avviso all'assicuratore in caso di sinistro
- Art. 1914 — Obbligo di salvataggio
- Art. 1915 — Inadempimento dell'obbligo di avviso o di salvataggio
- Art. 1916 — Diritto di surrogazione dell'assicuratore