Art. 127-ter — Valutazione del merito creditizio fondata sul trattamento automatizzato di dati personali del cliente

Quando la valutazione del merito creditizio relativa a un contratto di finanziamento si fonda, anche solo in parte, sul trattamento automatizzato di dati personali del cliente, si applica quanto stabilito dall'articolo 124-bis, commi 2, 2-bis, 2-ter, 2-quater, 2-quinquies, 2-sexies e 3, anche ai fini dell'articolo 22, paragrafo 2, lettera b), del regolamento (UE) 2016/679, del Parlamento europeo e del Consiglio, del 27 aprile 2016.

Note di aggiornamento (1)
  • (120) Il D.Lgs. 31 dicembre 2025, n. 212 ha disposto (con l'art. 6, comma 2) che "Fatto salvo quanto previsto dall'articolo 4, comma 2, i finanziatori e gli intermediari del credito si adeguano alle disposizioni del presente decreto entro il 20 novembre 2026 ovvero, se successivo, entro il termine di novanta giorni dalla data di entrata in vigore delle disposizioni di attuazione dell'articolo 1 adottate dalla Banca d'Italia. Ai contratti di credito ai consumatori stipulati prima della scadenza di tale termine continuano ad applicarsi le pertinenti disposizioni del testo unico delle leggi in materia bancaria e creditizia, di cui al decreto legislativo 1° settembre 1993, n. 385, vigenti alla data di entrata in vigore del presente decreto, e le relative disposizioni di attuazione emanate dalle autorità creditizie". Ha inoltre disposto (con l'art. 6, comma 3) che "In deroga al comma 2, ai contratti di credito ai consumatori a tempo indeterminato stipulati prima della scadenza del termine di cui al medesimo comma 2 e ancora in essere a tale data si applicano le disposizioni indicate all'articolo 47, terzo comma, della direttiva (UE) 2023/2225 del Parlamento europeo e del Consiglio, del 18 ottobre 2023, secondo le modalità stabilite dalle disposizioni di attuazione dell'articolo 1 adottate dalla Banca d'Italia".
Testo vigente al 19 giugno 2026. Fonte: Normattiva — Presidenza del Consiglio dei Ministri, dati aperti con licenza CC BY 4.0, riprodotti gratuitamente. I testi della banca dati Normattiva non hanno carattere di ufficialità: l’unico testo ufficiale è quello pubblicato nella Gazzetta Ufficiale. Fonti e licenze →

Spiegazione

Se una banca o un finanziatore valuta la richiesta di prestito usando un sistema automatico che tratta dati personali, le regole richiamate dalla norma si applicano anche quando il sistema contribuisce solo in parte alla valutazione. Ciò vale anche rispetto alla specifica previsione europea sulle decisioni automatizzate richiamata nell’articolo. La norma non vieta di per sé l’uso di algoritmi: impone di applicare le tutele previste dalle disposizioni citate.

Perché esiste questa norma

La norma tutela il cliente quando una decisione sul credito dipende dal trattamento automatizzato dei suoi dati personali. Estende a questi casi le garanzie previste per la valutazione del merito creditizio e coordina la disciplina bancaria con quella europea sulle decisioni automatizzate.

Domande frequenti

La banca può usare un algoritmo per decidere se concedermi un prestito?

L’articolo non vieta in assoluto l’uso di algoritmi, ma stabilisce che si applichino le tutele previste dalle disposizioni richiamate.

La norma vale anche se l’algoritmo contribuisce solo in parte alla decisione?

Sì. Si applica anche quando la valutazione automatizzata costituisce solo una parte del processo.

Si applica anche se la valutazione usa dati personali ma la decisione finale è presa da una persona?

Sì, se il trattamento automatizzato di dati personali concorre alla valutazione del merito creditizio. La norma non richiede che l’intera decisione sia automatica.

Questa disposizione riguarda anche l’assicurazione o l’affitto di una casa?

Riguarda la valutazione del merito creditizio relativa a un contratto di finanziamento, non ogni valutazione automatizzata compiuta da un’impresa.

Se mi rifiutano un finanziamento dopo una valutazione automatizzata, l’articolo garantisce che la decisione venga annullata?

No. L’articolo non prevede l’annullamento automatico del rifiuto; dispone l’applicazione delle tutele contenute nelle norme richiamate.

Capo III — REGOLE GENERALI E CONTROLLI