Art. 39 — Contratti di assicurazione connessi a mutui e ad altri contratti di finanziamento
1. Nei contratti di assicurazione connessi a mutui e ad altri finanziamenti per i quali sia stato corrisposto un premio unico il cui onere è sostenuto dal debitore/assicurato, l’impresa, in tutti i casi di estinzione anticipata o di trasferimento del mutuo o del finanziamento, anche parziale, restituisce al debitore/assicurato la parte di premio pagato relativo al periodo residuo rispetto alla scadenza originaria.
2. La parte di premio di cui al comma 1 è calcolata:
a) per il premio puro, in funzione degli anni e frazione di anno mancanti alla scadenza della copertura nonché del capitale assicurato residuo;
b) per i caricamenti, in proporzione agli anni e frazione di anno mancanti alla scadenza della copertura.
3. Le condizioni di assicurazione indicano i criteri e le modalità per la definizione del rimborso.
4. L’impresa può trattenere dall’importo di cui al comma 1 le spese amministrative effettivamente sostenute per l’emissione del contratto e per il rimborso del premio, a condizione che le stesse siano indicate nella proposta, nella polizza ovvero nel modulo di adesione alla copertura assicurativa.
5. Le spese di cui al comma 4 e le commissioni percepite dal distributore non devono essere tali da costituire un limite alla portabilità dei mutui o dei finanziamenti ovvero un onere ingiustificato in caso di rimborso.
6. In alternativa a quanto previsto dal comma 1, l’impresa, su richiesta del debitore/assicurato, fornisce la copertura assicurativa fino alla scadenza contrattuale a favore del nuovo beneficiario designato.
7. Nella polizza dei contratti individuali connessi a mutui e ad altri finanziamenti ovvero nel modulo di adesione dei medesimi contratti stipulati in forma collettiva, l’impresa indica l’ammontare dei costi effettivamente sostenuti dal contraente ovvero dal debitore/assicurato con l’evidenza dell’importo percepito dall’intermediario.
Spiegazione
Se un mutuo o finanziamento viene estinto o trasferito prima della scadenza, anche solo in parte, l’assicurato ha diritto alla restituzione della quota di premio unico relativa al periodo non utilizzato. Il calcolo considera sia la durata residua sia, per il premio puro, il capitale assicurato ancora da coprire. Possono essere trattenute soltanto spese amministrative effettivamente sostenute e indicate nei documenti contrattuali. In alternativa, su richiesta, la copertura può proseguire fino alla scadenza a favore del nuovo beneficiario.
Perché esiste questa norma
La norma tutela il debitore-assicurato, impedendo che perda il premio relativo a una copertura non più necessaria o utilizzata. Mira inoltre a rendere effettiva la portabilità dei finanziamenti, limitando costi e commissioni che potrebbero ostacolare il trasferimento o rendere ingiustificato il rimborso.
Domande frequenti
Ho estinto anticipatamente il mutuo: mi spetta un rimborso?
Sì. L’impresa deve restituire la parte del premio unico riferita al periodo successivo all’estinzione, calcolata secondo i criteri indicati nelle condizioni di assicurazione.
Il rimborso vale anche se ho trasferito solo una parte del finanziamento?
Sì. La restituzione è prevista anche in caso di estinzione o trasferimento parziale del mutuo o del finanziamento.
L’impresa può trattenere una somma dal rimborso?
Può trattenere esclusivamente spese amministrative effettivamente sostenute per l’emissione del contratto e per il rimborso, purché siano state previamente indicate nella documentazione contrattuale.
Posso mantenere l’assicurazione dopo il trasferimento del mutuo?
Sì, se lo richiedi. L’impresa può mantenere la copertura fino alla scadenza originaria a favore del nuovo beneficiario designato, invece di rimborsare il premio residuo.
Dove posso verificare costi e commissioni applicati?
La polizza o il modulo di adesione devono indicare i costi effettivamente sostenuti dal contraente o dall’assicurato e l’importo percepito dall’intermediario.
Capo III — Disposizioni particolari relative ad alcuni contratti