Se le cose soggette a privilegio, pegno o ipoteca sono perite o deteriorate, le somme dovute dagli assicuratori per indennità della perdita o del deterioramento sono vincolate al pagamento dei crediti privilegiati, pignoratizi o ipotecari, secondo il loro grado, eccetto che le medesime vengano impiegate a riparare la perdita o il deterioramento. L'autorità giudiziaria può, su istanza degli interessati, disporre le opportune cautele per assicurare l'impiego delle somme nel ripristino o nella riparazione della cosa.
Gli assicuratori sono liberati qualora paghino dopo trenta giorni dalla perdita o dal deterioramento, senza che sia stata fatta opposizione. Quando però si tratta di immobili su cui gravano iscrizioni, gli assicuratori non sono liberati se non dopo che è decorso senza opposizione il termine di trenta giorni dalla notificazione ai creditori iscritti del fatto che ha dato luogo alla perdita o al deterioramento.
Sono del pari vincolate al pagamento dei crediti suddetti le somme dovute per causa di servitù coattive o di comunione forzosa o di espropriazione per pubblico interesse, osservate, per quest'ultima, le disposizioni della legge speciale.
Spiegazione
Se un bene dato in garanzia viene distrutto o danneggiato, l’indennizzo assicurativo serve di regola a pagare i creditori garantiti, rispettando il loro ordine di priorità. L’indennizzo può invece essere usato per riparare o ricostruire il bene; il giudice può adottare cautele per assicurare che sia destinato a questo scopo. Per i beni diversi dagli immobili, l’assicuratore è liberato se paga dopo trenta giorni dalla perdita o dal danno e nessuno si è opposto. Per gli immobili con iscrizioni, i trenta giorni decorrono dalla notifica ai creditori iscritti e l’assicuratore è liberato solo se nel frattempo non vi è opposizione. Anche gli importi dovuti per servitù coattive, comunione forzosa o espropriazione sono destinati ai creditori garantiti.
Perché esiste questa norma
La norma evita che la perdita del bene faccia venir meno la garanzia dei creditori: il diritto si trasferisce, in sostanza, sull’indennizzo o sulle somme che sostituiscono il bene. Al tempo stesso consente di conservare il valore della garanzia quando il denaro viene effettivamente impiegato per riparare il bene e protegge i creditori tramite tempi e notifiche.
Domande frequenti
La mia casa ipotecata è stata danneggiata: posso usare liberamente l’indennizzo assicurativo?
Di regola, l’indennizzo è destinato al pagamento dei creditori ipotecari secondo il loro grado. Può essere impiegato per riparare la casa; il giudice può stabilire cautele per assicurare tale uso.
Dopo quanto tempo l’assicurazione può pagare senza rischiare di dover pagare di nuovo?
Per un bene diverso da un immobile, dopo trenta giorni dalla perdita o dal danno, se non è stata presentata opposizione. Per un immobile con iscrizioni, devono trascorrere trenta giorni dalla notifica ai creditori iscritti, senza opposizione.
Se l’immobile è ipotecato, basta che l’assicurazione aspetti trenta giorni dal sinistro?
No. Il termine decorre dalla notifica ai creditori iscritti del fatto che ha causato la perdita o il danno, non semplicemente dal giorno del sinistro.
Se il denaro viene usato per ricostruire o riparare il bene, i creditori possono comunque pretenderlo?
La norma esclude il vincolo sull’indennizzo quando le somme sono impiegate per riparare la perdita o il deterioramento. Il giudice può adottare misure per garantire che siano davvero destinate al ripristino.
Che cosa accade alle somme riconosciute per un’espropriazione di un bene dato in garanzia?
Sono destinate al pagamento dei creditori privilegiati, pignoratizi o ipotecari secondo il loro grado. Per l’espropriazione si applicano anche le disposizioni della legge speciale.