Art. 11 — Contratto di assicurazione della responsabilità civile
1. Il contratto di assicurazione della responsabilità civile è stipulato dagli intermediari di cui alle sezioni A e B con un’impresa autorizzata all’esercizio del ramo 13 responsabilità civile generale di cui all’articolo 2, comma 3, del Codice o con un’impresa estera ammessa ad esercitare tale attività in regime di stabilimento o di libera prestazione di servizi nel territorio della Repubblica. È consentita anche la stipulazione in coassicurazione.
2. Il contratto deve avere le seguenti caratteristiche minimali:
a) garantire la responsabilità civile derivante da danni arrecati a terzi nell’esercizio dell’attività di distribuzione conseguenti a negligenze ed errori professionali dell’intermediario ovvero a negligenze, errori professionali ed infedeltà dei suoi dipendenti, collaboratori o persone del cui operato deve rispondere a norma di legge, incluse le società iscritte nella sezione E e le persone fisiche, anche se non iscritte nella medesima sezione. Non sono consentite clausole che limitino o escludano tale copertura;
b) coprire l’integrale risarcimento dei danni occorsi nel periodo di svolgimento dell’attività di distribuzione, ancorché denunciati nei tre anni successivi alla cessazione dell’efficacia della copertura;
c) l’inserimento di franchigie o scoperti non può essere opposto dall’impresa ai terzi danneggiati che devono ricevere, nel limite dei massimali garantiti, l’integrale ristoro del danno subito; l’impresa conserva il diritto di rivalsa nei confronti dell’assicurato;
d) garantire la copertura nel territorio di tutti gli Stati membri.
3. Qualora l’intermediario svolga attività relativa a forme pensionistiche complementari, la copertura assicurativa si estende anche a tale attività.
4. I massimali di copertura del contratto sono di importo almeno pari a quanto previsto dalla normativa europea.42
5. Il contratto ha decorrenza dalla data di iscrizione nel Registro e scadenza il 31 dicembre. I contratti con durata annuale hanno scadenza al 31 dicembre dell’anno di iscrizione e sono rinnovati annualmente.
Spiegazione
Gli intermediari iscritti nelle sezioni A e B devono avere una polizza che copra i danni causati nell’attività di distribuzione da errori o negligenze propri e di chi lavora per loro, compresa l’infedeltà dei collaboratori. La copertura deve riguardare anche i danni verificatisi durante l’attività e denunciati entro tre anni dalla fine della polizza, valere in tutti gli Stati membri e rispettare i massimali minimi previsti dalla normativa europea. Le franchigie non possono ridurre il risarcimento dovuto ai terzi, anche se l’assicuratore può poi rivalersi sull’intermediario. La polizza decorre dall’iscrizione e scade il 31 dicembre; se annuale, si rinnova ogni anno.
Perché esiste questa norma
La norma mira a garantire che i clienti e gli altri terzi danneggiati possano ottenere il risarcimento per errori commessi nella distribuzione assicurativa. Stabilisce requisiti minimi di copertura e impedisce che franchigie o limiti contrattuali lascino il danneggiato senza ristoro.
Domande frequenti
La polizza deve coprire anche gli errori commessi da un collaboratore?
Sì. Deve includere negligenze, errori professionali e infedeltà dei dipendenti, dei collaboratori e delle altre persone di cui l’intermediario risponde per legge, anche se non iscritte nella sezione E.
Se il danno avviene mentre la polizza è attiva ma viene denunciato dopo la sua scadenza, è coperto?
Sì, se il danno si è verificato durante lo svolgimento dell’attività di distribuzione e viene denunciato entro tre anni dalla cessazione dell’efficacia della copertura.
L’assicurazione può rifiutare al cliente una parte del risarcimento per via della franchigia?
No. La franchigia non è opponibile al terzo danneggiato: l’assicuratore deve risarcirlo integralmente entro il massimale garantito. Può poi chiedere all’intermediario il rimborso della franchigia.
Se distribuisco prodotti relativi a forme pensionistiche complementari, serve una copertura separata?
La copertura assicurativa deve estendersi anche all’attività relativa alle forme pensionistiche complementari; l’articolo non impone necessariamente una polizza separata.
La polizza può durare un anno dalla data di iscrizione?
La decorrenza è la data d’iscrizione e la scadenza è il 31 dicembre. Se il contratto è annuale, scade il 31 dicembre dell’anno d’iscrizione e viene rinnovato annualmente.