Art. 1929 — Efficacia del contratto
Il contratto di riassicurazione non crea rapporti tra l'assicurato e il riassicuratore, salve le disposizioni delle leggi speciali sul privilegio a favore della massa degli assicurati.
Spiegazione
La riassicurazione è un accordo tra la compagnia assicurativa e un’altra impresa, che si assume una parte del rischio della compagnia. Per chi ha stipulato l’assicurazione, il referente resta la propria compagnia: non può rivolgersi direttamente al riassicuratore per chiedere il pagamento. La compagnia assicurativa deve quindi gestire il rapporto con il cliente anche se ha riassicurato il rischio. Una legge speciale può però prevedere una tutela particolare a favore dell’insieme degli assicurati.
Perché esiste questa norma
La norma mantiene separati il rapporto assicurativo con il cliente e l’accordo di riassicurazione tra imprese. In questo modo l’assicurato sa a chi rivolgersi e non subisce le conseguenze dell’organizzazione interna dei rischi della compagnia, ferma l’eventuale tutela collettiva prevista da leggi speciali.
Domande frequenti
Se la mia compagnia ha riassicurato la polizza, posso chiedere il risarcimento direttamente al riassicuratore?
In generale no. La richiesta va rivolta alla compagnia con cui hai stipulato l’assicurazione; la riassicurazione è un accordo separato tra imprese.
La compagnia può rifiutare il pagamento dicendo che il riassicuratore non le ha ancora rimborsato la sua quota?
La riassicurazione non crea un rapporto diretto con te. Il recupero delle somme dal riassicuratore riguarda la compagnia e non sostituisce i suoi obblighi verso l’assicurato.
Se la compagnia assicurativa è in difficoltà, il riassicuratore deve pagarmi?
La sola riassicurazione non ti dà un diritto diretto verso il riassicuratore. Possono però applicarsi tutele previste da leggi speciali, da verificare nel caso concreto.
Devo sapere chi è il riassicuratore della mia polizza per presentare un reclamo?
Di regola no: il reclamo va indirizzato alla compagnia con cui hai il contratto assicurativo. La riassicurazione non cambia il tuo interlocutore.
Esiste un’eccezione che consenta agli assicurati di beneficiare della riassicurazione?
Sì, la norma fa salva l’eventuale disciplina di leggi speciali che riconosca un privilegio a favore della massa degli assicurati. Non significa, però, che ogni singolo assicurato possa rivolgersi direttamente al riassicuratore.