Art. 40 — Estinzione anticipata e risoluzione del contratto
I debitori hanno facoltà di estinguere anticipatamente, in tutto o in parte, il proprio debito, corrispondendo alla banca esclusivamente un compenso onnicomprensivo per l'estinzione contrattualmente stabilito. I contratti indicano le modalità di calcolo del compenso, secondo i criteri stabiliti dal CICR al solo fine di garantire la trasparenza delle condizioni.
La banca può invocare come causa di risoluzione del contratto il ritardato pagamento quando lo stesso si sia verificato almeno sette volte, anche non consecutive. A tal fine costituisce ritardato pagamento quello effettuato tra il trentesimo e il centoottantesimo giorno dalla scadenza della rata.
Spiegazione
Chi ha un finanziamento fondiario può restituire in anticipo tutto il debito oppure solo una parte. In tal caso la banca può chiedere il compenso per l’estinzione previsto dal contratto, che deve indicare come viene calcolato. La banca può chiedere la risoluzione del contratto per ritardi nel pagamento solo se i ritardi rilevanti sono almeno sette; non devono essere consecutivi. Conta come ritardo rilevante il pagamento effettuato dal trentesimo al centottantesimo giorno dopo la scadenza della rata.
Perché esiste questa norma
La norma consente al debitore di ridurre o chiudere anticipatamente il finanziamento, garantendo trasparenza sul costo dell’operazione. Al tempo stesso tutela la banca nei casi di ritardi ripetuti, fissando una soglia e definendo quali ritardi possono giustificare la risoluzione.
Domande frequenti
Posso chiudere il finanziamento prima della scadenza?
Sì. Puoi estinguere anticipatamente tutto il debito, corrispondendo alla banca il compenso per l’estinzione previsto dal contratto.
Posso restituire in anticipo soltanto una parte del debito?
Sì. La norma consente l’estinzione anticipata anche parziale; il compenso applicabile deve essere previsto dal contratto.
Come faccio a sapere quanto mi costa estinguere il finanziamento?
Il contratto deve indicare le modalità di calcolo del compenso. Puoi quindi verificare lì il criterio applicabile al tuo caso.
Un solo ritardo nel pagamento permette alla banca di risolvere il contratto?
No. Per invocare la risoluzione per ritardi, la banca deve riscontrarne almeno sette, anche non consecutivi.
Se pago una rata in ritardo di pochi giorni, quel ritardo conta ai fini della risoluzione?
Non secondo la definizione prevista qui: rileva il pagamento effettuato tra il trentesimo e il centottantesimo giorno dalla scadenza della rata.