Salvo patto contrario, l'assicuratore non risponde se, per fatto dell'assicurato, il rischio viene trasformato o aggravato in modo tale che, se il nuovo stato di cose fosse esistito e fosse stato conosciuto dall'assicuratore al momento della conclusione del contratto, l'assicuratore non avrebbe dato il suo consenso o non l'avrebbe dato alle medesime condizioni.
Tuttavia l'assicuratore risponde se il mutamento o l'aggravamento del rischio è stato determinato da atti compiuti per dovere di solidarietà umana o nella tutela di interessi comuni all'assicuratore, ovvero dipende da un evento per il quale l'assicuratore medesimo risponde, ovvero non ha influito sull'avvenimento del sinistro o sulla misura dell'indennità in conseguenza di questo dovuta dall'assicuratore.
Spiegazione
Se l’assicurato modifica la situazione in modo da rendere il rischio molto diverso o più elevato, l’assicuratore può non pagare, ma solo se avrebbe rifiutato l’assicurazione o l’avrebbe concessa a condizioni diverse. La regola vale salvo che il contratto stabilisca diversamente. La copertura resta invece operante quando il cambiamento deriva da un gesto di solidarietà o dalla tutela di interessi comuni, oppure da un evento già coperto dall’assicuratore. Resta operante anche se il cambiamento non ha influito sul sinistro o sull’importo da pagare.
Perché esiste questa norma
La norma tutela l’equilibrio del contratto: l’assicuratore calcola il premio sulla base del rischio inizialmente conosciuto e non deve sopportare, senza adeguamento, un rischio sostanzialmente diverso. Evita però che l’assicurato perda la copertura per cambiamenti giustificati o privi di effetti sul sinistro o sull’indennizzo.
Domande frequenti
Se uso l’imbarcazione per un’attività più rischiosa di quella assicurata, posso perdere la copertura?
Sì, se il cambiamento dipende da te ed è tale che l’assicuratore avrebbe rifiutato la polizza o applicato condizioni diverse. La conseguenza può essere esclusa da una diversa previsione contrattuale.
Se modifico la rotta per soccorrere persone in pericolo e si verifica un danno, l’assicuratore può rifiutare il pagamento?
La norma mantiene la responsabilità dell’assicuratore quando il cambiamento del rischio è determinato da atti compiuti per solidarietà umana.
Se un evento già coperto dalla polizza aumenta il rischio, l’assicuratore resta responsabile?
Sì, quando il mutamento o l’aggravamento dipende da un evento per il quale l’assicuratore è già tenuto a rispondere.
Se il rischio aumenta, ma questo non causa il sinistro, l’assicuratore deve pagare?
Sì, se il cambiamento non ha influito né sul verificarsi del sinistro né sull’importo dell’indennizzo dovuto.
Devo avvisare l’assicuratore se cambia la situazione dell’imbarcazione?
Questo articolo non stabilisce un obbligo di avviso né un termine per comunicarlo. Indica però che un cambiamento rilevante causato dall’assicurato può incidere sulla copertura; occorre quindi verificare anche le condizioni della polizza.