Se il rischio non è mai esistito o ha cessato di esistere ovvero se il sinistro è avvenuto prima della conclusione del contratto, l'assicurazione è nulla quando la notizia dell'inesistenza o della cessazione del rischio ovvero dell'avvenimento del sinistro è pervenuta, prima della conclusione del contratto, nel luogo della stipulazione o in quello dal quale l'assicurato diede l'ordine di assicurazione.
Si presume, fino a prova contraria, che la notizia sia tempestivamente pervenuta nei luoghi suddetti.
L'assicuratore, che non sia a conoscenza dell'inesistenza o della cessazione del rischio ovvero dell'avvenimento del sinistro, ha diritto al rimborso delle spese; ha diritto invece all'intero premio convenuto se dimostra una tale conoscenza da parte dell'assicurato.
Spiegazione
Una polizza è nulla se, al momento in cui viene conclusa, il rischio assicurato non esiste più oppure il sinistro è già avvenuto, purché la notizia sia già arrivata nel luogo in cui si firma o in quello da cui l’assicurato ha dato l’ordine di assicurare. Si presume che la notizia sia arrivata in tempo, ma è possibile dimostrare il contrario. Se l’assicuratore ignorava la situazione, può chiedere il rimborso delle spese sostenute; se prova che l’assicurato ne era a conoscenza, gli spetta l’intero premio pattuito.
Perché esiste questa norma
La norma impedisce che si stipuli una polizza contando su informazioni già disponibili nei luoghi rilevanti, quando il rischio è inesistente o il danno si è già verificato. Al tempo stesso tutela l’assicuratore ignaro, riconoscendogli il rimborso delle spese e, in caso di consapevolezza dell’assicurato, il premio pattuito.
Domande frequenti
Ho assicurato una barca dopo aver saputo che era già affondata: la polizza vale?
La polizza è nulla se la notizia dell’affondamento era arrivata, prima della conclusione, nel luogo in cui è stata stipulata o in quello da cui hai dato l’ordine di assicurare.
Il rischio era già cessato, ma nessuno lo sapeva: la polizza è comunque nulla?
Non necessariamente. Per la nullità prevista dalla norma conta che la notizia della cessazione fosse già arrivata nei luoghi indicati prima della conclusione del contratto.
La notizia del sinistro è arrivata dopo la firma, ma prima che l’assicuratore la ricevesse: che succede?
La norma considera il luogo della stipulazione o quello da cui l’assicurato ha dato l’ordine, non il momento in cui l’assicuratore riceve la notizia.
Chi deve provare che la notizia era arrivata in tempo?
Si presume che sia arrivata tempestivamente nei luoghi rilevanti. È possibile fornire la prova contraria.
Se l’assicuratore non sapeva che il sinistro era già avvenuto, può trattenere il premio?
Se era in buona fede, può chiedere il rimborso delle spese. Ha diritto all’intero premio pattuito se prova che l’assicurato conosceva l’inesistenza o la cessazione del rischio, oppure il sinistro già avvenuto.