Art. 67 — Procedura di ristrutturazione dei debiti
Il consumatore sovraindebitato, con l'ausilio dell'OCC, può proporre ai creditori un piano di ristrutturazione dei debiti che indichi in modo specifico tempi e modalità per superare la crisi da sovraindebitamento. La proposta ha contenuto libero e può prevedere il soddisfacimento, anche parziale e differenziato, dei crediti in qualsiasi forma.
La domanda è corredata dell'elenco:
a) di tutti i creditori, con l'indicazione delle somme dovute e delle cause di prelazione;
b) della consistenza e della composizione del patrimonio;
c) degli atti eccedenti l'ordinaria amministrazione compiuti negli ultimi cinque anni;
d) delle dichiarazioni dei redditi degli ultimi tre anni;
e) degli stipendi, delle pensioni, dei salari e di tutte le altre entrate del debitore e del suo nucleo familiare, con l'indicazione di quanto occorre al mantenimento della sua famiglia.
La proposta può prevedere anche la falcidia e la ristrutturazione dei debiti derivanti da contratti di finanziamento con cessione del quinto dello stipendio, del trattamento di fine rapporto o della pensione e dalle operazioni di prestito su pegno, salvo quanto previsto dal comma 4.
È possibile prevedere che i crediti muniti di privilegio, pegno o ipoteca possano essere soddisfatti non integralmente, allorché ne sia assicurato il pagamento in misura non inferiore a quella realizzabile, in ragione della collocazione preferenziale sul ricavato in caso di liquidazione, dei beni e dei diritti oggetto della causa di prelazione, come attestato dall'OCC. La proposta può prevedere, per i crediti di cui al primo periodo, una moratoria fino a due anni dall'omologazione per il pagamento e sono dovuti gli interessi legali.
È possibile prevedere anche il rimborso, alla scadenza convenuta, delle rate a scadere del contratto di mutuo garantito da ipoteca iscritta sull'abitazione principale del debitore se lo stesso, alla data del deposito della domanda, ha adempiuto le proprie obbligazioni o se il giudice lo autorizza al pagamento del debito per capitale ed interessi scaduto a tale data.
Il procedimento si svolge dinanzi al tribunale in composizione monocratica.
Spiegazione
Il consumatore in difficoltà economica può, con l’aiuto dell’OCC, presentare ai creditori un piano per riorganizzare i debiti, anche pagando solo una parte o trattando diversamente alcuni crediti. Deve fornire informazioni complete sui debiti, sui beni, sugli atti compiuti negli ultimi cinque anni, sui redditi e sulle spese necessarie per la famiglia. Anche alcuni debiti garantiti possono essere ridotti, ma ai creditori privilegiati deve essere assicurato almeno quanto otterrebbero vendendo i beni garantiti; in certi casi il pagamento può essere rinviato fino a due anni dall’omologazione, con interessi legali. Per il mutuo sull’abitazione principale può proseguire il pagamento delle rate future alle scadenze previste, a determinate condizioni; decide il tribunale in composizione monocratica.
Perché esiste questa norma
La norma offre al consumatore sovraindebitato una via per affrontare i debiti con un piano sostenibile, tenendo conto anche delle esigenze di mantenimento della famiglia. Cerca di conciliare questa possibilità con la tutela dei creditori, in particolare di quelli garantiti, e con la continuità dei pagamenti del mutuo sulla casa principale quando ne ricorrono i presupposti.
Domande frequenti
Posso proporre un piano anche se non riesco a pagare tutti i debiti?
Sì. Il piano può prevedere pagamenti parziali e può offrire trattamenti diversi ai creditori, indicando tempi e modalità per superare la crisi.
Quali informazioni devo presentare insieme alla domanda?
L’elenco dei creditori e delle somme dovute, il patrimonio, gli atti straordinari compiuti negli ultimi cinque anni, le dichiarazioni dei redditi degli ultimi tre anni e le entrate e necessità di mantenimento della famiglia.
Posso ridurre il debito trattenuto direttamente dallo stipendio o dalla pensione?
Il piano può prevedere la riduzione o la ristrutturazione anche dei debiti da cessione del quinto dello stipendio, del trattamento di fine rapporto o della pensione, oltre che dei prestiti su pegno.
Un creditore con ipoteca può ricevere meno dell’intero importo dovuto?
È possibile, se il creditore riceve almeno quanto otterrebbe dalla liquidazione del bene garantito, secondo la valutazione attestata dall’OCC. Il pagamento può essere rinviato fino a due anni dall’omologazione e maturano interessi legali.
Posso continuare a pagare le rate future del mutuo sulla mia abitazione principale?
Sì, alle scadenze concordate, se alla data della domanda hai rispettato le obbligazioni oppure se il giudice ti autorizza a pagare gli arretrati di capitale e interessi.